लखनऊ के एक सरकारी शिक्षक ने एनपीएस में योगदान देने में देरी क्यों की?

होम लोन के प्रबंधन और दस से अधिक म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश पर ध्यान केंद्रित करने के कारण, सिंह ने साइन अप करने में देरी की और इसके बजाय उच्च इन-हैंड वेतन का विकल्प चुना। पुरानी पेंशन योजना (ओपीएस) की किसी न किसी रूप में वापसी की उम्मीदों से प्रभावित उनका निर्णय, तत्काल जरूरतों और दीर्घकालिक सुरक्षा के बीच युवा सरकारी कर्मचारियों के सामने आने वाली वित्तीय दुविधाओं को उजागर करता है।

जब उनके वित्तीय सलाहकार अजय प्रूथी ने उन्हें इसकी सदस्यता न लेने के नुकसान के बारे में समझाया, तभी उन्होंने इसे आगे बढ़ाया।

सिंह ने कहा, “मुझे पता था कि अगर मैं अपने हिस्से का योगदान कर रहा हूं तो सरकार भी मेरी ओर से एनपीएस में निवेश करती है। मैं लगभग 3 वर्षों तक इसका लाभ नहीं उठा सका।”

एक सरकारी कर्मचारी को अपने मूल वेतन और महंगाई भत्ते (डीए) का 14% एनपीएस में योगदान करना होता है। सरकार भी उतना ही योगदान देती है।

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सिंह के एनपीएस खाते में रकम जमा होने की उम्मीद है ₹30 वर्षों के बाद 3 करोड़ जब वह 7% की मामूली चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (सीएजीआर) पर सेवानिवृत्त होता है।

पोर्टफोलियो अराजकता

वित्तीय नियोजन के प्रति उनके उत्साह के बावजूद, सिंह की यात्रा कुछ भी नहीं बल्कि संरचित थी। धन प्रबंधन पर कई यूट्यूब वीडियो से प्रेरित होकर, उन्होंने म्यूचुअल फंड निवेश में कदम रखा और स्वास्थ्य और जीवन बीमा खरीदा।

हालाँकि, उनके पोर्टफोलियो में दिशा का अभाव था – उनके म्यूचुअल फंड अव्यवस्थित थे, उनका स्वास्थ्य बीमा कवरेज कम हो गया था, और बंदोबस्ती योजनाओं ने उनकी रणनीति को और उलझा दिया था।

यूट्यूब के माध्यम से, उन्होंने निश्चित शुल्क वाले सेबी-पंजीकृत निवेश सलाहकारों (आरआईए) के बारे में सीखा। निवेश परिदृश्य को लेकर असमंजस की स्थिति के बीच स्पष्टता की तलाश में, उन्होंने अप्रैल 2023 में वित्तीय मार्गदर्शन के लिए आरआईए प्रुथी से संपर्क किया।

प्रूथी ने कहा, “विवेक अपने होम लोन की ईएमआई का भुगतान कर रहे थे। घरेलू खर्चों के बाद वह जो कुछ भी बचा सकते थे, वह म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे थे। हालांकि, उनका फंड चयन मनमाना था और उनके पोर्टफोलियो में 10 से अधिक योजनाएं थीं।”

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स्वास्थ्य बीमा के संबंध में, सिंह पंडित दीनदयाल उपाध्याय राज्य कर्मचारी कैशलेस चिकित्सा योजना, उत्तर प्रदेश सरकार के कर्मचारियों के लिए एक कैशलेस स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम के लिए पात्र थे। हालाँकि, उनके विभाग ने अभी तक इसे सभी कर्मचारियों के लिए लागू नहीं किया है। परिणामस्वरूप, सिंह ने एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी का विकल्प चुना ₹कवरेज सुनिश्चित करने के लिए निवा बूपा से 10 लाख रु.

“प्रूथी ने सुझाव दिया कि मैं एक सुपर टॉप-अप पॉलिसी खरीदूं ₹40 लाख के साथ ₹कुल कवर को बढ़ाने के लिए 10 लाख रुपये की कटौती की जाएगी ₹एक साल में 50 लाख. उन्होंने इस बात पर जोर दिया कि मैंने यह पॉलिसी अपने नवीनीकरण के समय खरीदी थी ₹एक ही बीमाकर्ता द्वारा 10 लाख की पॉलिसी। मैंने अपने जीवनसाथी को भी बेस और सुपर टॉप-अप पॉलिसी में शामिल किया,” सिंह ने कहा।

कटौती योग्य सुपर टॉप-अप पॉलिसी केवल आधार पॉलिसी कवरेज (जो सुपर टॉप-अप में कटौती योग्य राशि से मेल खाती है) समाप्त होने के बाद ही लागू होती है। उदाहरण के लिए, आधार पॉलिसी खरीदना ₹50 लाख की आधार पॉलिसी चुनने की तुलना में यह काफी अधिक महंगा हो सकता है ₹की सुपर टॉप-अप पॉलिसी के साथ 10 लाख रु ₹40 लाख, जो एक के साथ आता है ₹10 लाख की छूट.

प्रूथी ने उन्हें एक व्यक्तिगत दुर्घटना पॉलिसी खरीदने की सलाह दी ₹50 लाख, जिसमें उसे विकलांगता लाभ भी शामिल होगा ₹इस पॉलिसी में अस्थायी पूर्ण विकलांगता के लिए 20 लाख रुपये का कवर मिलता है।

“यह एक साप्ताहिक लाभ प्रदान करता है ₹किसी दुर्घटना के कारण अस्थायी पूर्ण विकलांगता की स्थिति में 100 सप्ताह तक 20,000 प्रति सप्ताह। अधिक उम्र में पॉलिसी खरीदना मुश्किल हो सकता है,” प्रूथी ने कहा। सिंह ने अभी तक ऐसा नहीं किया है।

म्यूचुअल फंड के मोर्चे पर, सिंह ने कुछ सेक्टोरल फंड और एक ही श्रेणी के दो या तीन फंड खरीदे थे। प्रुथी की सलाह पर, उन्होंने केवल तीन योजनाओं – यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड डायरेक्ट प्लान, पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड डायरेक्ट प्लान, और मोतीलाल ओसवाल निफ्टी 150 मिडकैप फंड डायरेक्ट प्लान ग्रोथ में फंड को फिर से तैनात करके एमएफ पोर्टफोलियो को साफ किया।

“उनकी मासिक एसआईपी राशि बहुत अधिक नहीं थी, लेकिन 10 योजनाओं में जा रही थी, वह भी नियमित योजनाओं में। मैंने सुझाव दिया कि वह केवल 3 प्रत्यक्ष योजनाओं में निवेश करें। इससे उन्हें अन्यथा जमा की तुलना में 15% अधिक जमा करने में मदद मिलेगी,” ने कहा। पृथी.

सिंह के वित्तीय लक्ष्यों के अनुसार, उन्हें एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर की आवश्यकता थी ₹2.5 करोड़, लेकिन उनके पास ही थे ₹1 करोड़ का कवरेज.

“मैंने नए बीमा कवर के लिए आवेदन किया है ₹2.5 करोड़, लेकिन बीमाकर्ता ने मेरे प्रस्ताव को अस्वीकार कर दिया क्योंकि 2023 में मेरी पित्त पथरी की सर्जरी हुई थी। मैं 6 महीने का कूल-ऑफ खत्म होने के बाद फिर से आवेदन करूंगा। अभी के लिए मैंने जारी रखा है ₹1 करोड़ का टर्म प्लान,” सिंह ने कहा।

एक और मूल्यवर्धन उनके गृह ऋण को उनके निवेश कोष के साथ बंद करने के सुझाव के बारे में था ताकि उन्हें ईएमआई का भुगतान न करना पड़े और वे म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश कर सकें।

सामाजिक बनाम वित्तीय पूंजी

सिंह को एक नैतिक दुविधा का सामना करना पड़ा। वह एक रिश्तेदार से खरीदी गई दो बंदोबस्ती बीमा योजनाओं के लिए भारी प्रीमियम का भुगतान कर रहा था। प्रुथी ने उन्हें दो पॉलिसियां ​​बंद करने और प्रीमियम राशि को म्यूचुअल फंड में लगाने की सलाह दी।

प्रुथी ने कहा, “पॉलिसियों में रिटर्न की आंतरिक दर लगभग 5-6% है। प्रीमियम राशि, अगर एमएफ में तैनात की जाती है, तो उन्हें इन पॉलिसियों की परिपक्वता आय का दोगुना जमा करने में मदद मिलेगी।”

हालाँकि, सिंह ने इसे बंद नहीं किया। उन्होंने कहा, “मैंने एक करीबी रिश्तेदार से दो पॉलिसियां ​​खरीदीं। मेरे लिए उसे इसे बंद करने के लिए कहना बेहद असुविधाजनक होगा।”

प्रुथी ने अपने बच्चे के उच्च शिक्षा लक्ष्य के लिए दो पॉलिसियों की परिपक्वता राशि निर्धारित की है। दंपत्ति एक या दो साल में एक की योजना बना रहे हैं।

सही वित्तीय सलाहकार का चयन

सिंह एक निश्चित शुल्क वाले वित्तीय सलाहकार की तलाश में थे, लेकिन उनमें से कई शुल्क लेंगे ₹40-50,000 प्रति वर्ष।

“मैं महानगरों में काम करने वाले एक आईटी पेशेवर की तरह अच्छा वेतन नहीं कमाता। मैं अपने मासिक एसआईपी खर्च से अधिक सलाहकार शुल्क का भुगतान नहीं कर सकता था। आखिरकार, मुझे प्रूथी के बारे में पता चला जिसने केवल शुल्क लिया था ₹11,000 वार्षिक शुल्क. दूसरों की तुलना में कम फीस के कारण मुझे संदेह था, लेकिन सब ठीक हो गया। मैंने एक भुगतान किया ₹5,000 नवीनीकरण शुल्क। तक बढ़ जाएगी फीस ₹हर दो साल के बाद 1,000,” उन्होंने कहा।

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प्रुथी अब आरोप लगाती है ₹नवीनीकरण शुल्क के साथ 13,000 प्रथम वर्ष का वार्षिक शुल्क ₹6,000 जो बढ़ जाता है ₹हर 2 साल के बाद 1,000.

“शुल्क में अब जीएसटी (वस्तु एवं सेवा कर) शामिल है। पहले मैं खुद जीएसटी का भुगतान करता था। कम शुल्क के साथ, हम उन लोगों को गुणवत्तापूर्ण वित्तीय सलाह देना चाहते हैं जिनके पास ज्यादा अतिरिक्त पैसा नहीं है। यह प्रौद्योगिकी के साथ संभव है।” ” उसने कहा।