व्यक्तिगत ऋण पुनर्वित्त क्या है और क्या आपको 2025 में इस पर विचार करना चाहिए?

एक चिकित्सा या किसी अन्य आपातकाल के दौरान, एक व्यक्ति आमतौर पर पहले ऋणदाता से एक व्यक्तिगत ऋण लेता है जो इसे देने के लिए तैयार होता है। आपातकाल के कारण, वे तुलना करने में समय व्यतीत नहीं कर सकते हैं जो ऋणदाता कम ब्याज दर और बेहतर शर्तों की पेशकश करता है। एक बार आपातकालीन कम हो जाने के बाद, मौजूदा व्यक्तिगत ऋण (यदि इसे उच्च ब्याज दर पर लिया गया है) को पुनर्वित्त के माध्यम से कम ब्याज दर पर दूसरे के साथ प्रतिस्थापित किया जा सकता है।

इस लेख में, हम समझेंगे कि व्यक्तिगत ऋण पुनर्वित्त क्या है, क्यों उधारकर्ता इसके लिए जाते हैं, विचार करने के लिए कारक, और क्या आपको इसके लिए जाना चाहिए।

व्यक्तिगत ऋण पुनर्वित्त क्या है?

व्यक्तिगत कर्ज़ पुनर्वित्त किसी अन्य व्यक्तिगत ऋण के साथ मौजूदा व्यक्तिगत ऋण को बदलने की प्रक्रिया है। उधारकर्ता आमतौर पर कम ब्याज दर, एक लंबा कार्यकाल आदि के लिए पुनर्वित्त, उदाहरण के लिए, गौरव ने रु। का व्यक्तिगत ऋण लिया है। पांच साल के लिए 14% ब्याज दर पीए पर 2 लाख।

एक वर्ष के बाद, बाजार की ब्याज दरों में गिरावट आई है और गौरव के क्रेडिट स्कोर में सुधार हुआ है। उन्हें 11% ब्याज दर पीए में एक अन्य बैंक से एक व्यक्तिगत ऋण प्रस्ताव मिला, इसलिए, गौरव ने अपने व्यक्तिगत ऋण को पुनर्वित्त करने का फैसला किया है।

एक व्यक्तिगत ऋण पुनर्वित्त लेनदेन में, एक उधारकर्ता एक नया व्यक्तिगत ऋण लेता है। वे मौजूदा व्यक्तिगत ऋण को चुकाने और इसे बंद करने के लिए नई व्यक्तिगत ऋण राशि का उपयोग करते हैं।

उधारकर्ता व्यक्तिगत ऋण पुनर्वित्त के लिए क्यों जाते हैं?

व्यक्तिगत ऋण पुनर्वित्त के लिए उधारकर्ताओं के जाने के कुछ कारणों में निम्नलिखित शामिल हैं।

1। कम ब्याज दर: ज्यादातर लोग अपने कम करने के लिए व्यक्तिगत ऋण पुनर्वित्त के लिए जाते हैं ब्याज दर। बाजार की ब्याज दरें अधिक होने पर उधारकर्ता ने व्यक्तिगत ऋण लिया हो सकता है। उदाहरण के लिए, 2022 से 2024 के वर्षों के दौरान, आरबीआई ने ब्याज दरों में वृद्धि की और उन्हें उच्च मुद्रास्फीति का मुकाबला करने के लिए बनाए रखा।

हालांकि, फरवरी 2025 में, आरबीआई ने रेपो दर में 25 आधार अंकों में कटौती की। आरबीआई को 2025 में ब्याज दरों में और कटौती करने की उम्मीद है। जैसे -जैसे बाजार की ब्याज दरों में गिरावट आती है और तरलता में सुधार होता है, व्यक्तिगत ऋण और अन्य ऋणों पर ब्याज दरों में गिरावट आने की उम्मीद है।

इसलिए, एक उधारकर्ता जिसने 2024 में उच्च ब्याज दरों पर एक व्यक्तिगत ऋण लिया, 2025 में कम ब्याज दरों पर पुनर्वित्त देख सकता है। कम ब्याज दर उधारकर्ता के लिए कम ब्याज आउटगो की ओर ले जाती है, जिसके परिणामस्वरूप बचत होती है।

कुछ बैंक और एनबीएफसी कम क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तियों को उच्च ब्याज दर प्रदान करते हैं। समय के साथ उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर में सुधार हो सकता है। इसलिए, उधारकर्ता कम ब्याज दर पर व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने के लिए उच्च क्रेडिट स्कोर का उपयोग कर सकता है और मौजूदा व्यक्तिगत ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए ऋण राशि का उपयोग कर सकता है।

2। लंबा ऋण कार्यकाल: एक लंबा ऋण कार्यकाल एक और कारण है कि कुछ उधारकर्ता व्यक्तिगत ऋण पुनर्वित्त के लिए जाते हैं। यदि मौजूदा व्यक्तिगत ऋण कार्यकाल कम है, तो इसका परिणाम अधिक होता है ईएमआई। एक उच्च ईएमआई मासिक नकदी प्रवाह पर दबाव डालता है और परिवार के बजट को परेशान करता है।

एक लंबे कार्यकाल के साथ एक और व्यक्तिगत ऋण के साथ एक मौजूदा व्यक्तिगत ऋण को पुनर्वित्त करने से ईएमआई कम हो जाएगा। एक कम ईएमआई जेब पर आसान है। हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि एक लंबे समय तक कार्यकाल में उच्च ब्याज राशि होगी।

3। ऋण समेकन: एक उधारकर्ता समेकित राशि के लिए एक नया व्यक्तिगत ऋण लेकर कई छोटे व्यक्तिगत ऋणों को चुका सकता है और बंद कर सकता है। इस प्रकार, व्यक्तिगत ऋण पुनर्वित्त का उपयोग ऋण समेकन के लिए किया जा सकता है।

विचार करने के लिए कारक

व्यक्तिगत ऋण के लिए पुनर्वित्तीयनएक उधारकर्ता को शामिल लागतों में कारक होना चाहिए। जब आप एक नया व्यक्तिगत ऋण लेते हैं, तो एक प्रसंस्करण शुल्क और कुछ अन्य लागत होगी। प्रसंस्करण शुल्क एक फ्लैट राशि या व्यक्तिगत ऋण राशि का प्रतिशत हो सकता है। ऋणदाता के साथ जांचें कि क्या प्रसंस्करण शुल्क माफ या कम किया जा सकता है।

मौजूदा व्यक्तिगत ऋण को बंद करने से फौजदारी शुल्क शामिल होगा। फौजदारी शुल्क एक फ्लैट राशि या बकाया प्रिंसिपल का प्रतिशत हो सकता है। कुछ उधारदाताओं के पास फौजदारी शुल्क के लिए एक स्तरीय संरचना है। जैसे -जैसे ऋण चुकौती एक वर्ष से दूसरे वर्ष तक जाती है, फौजदारी शुल्क हर गुजरते वर्ष के साथ कम हो जाता है। कुछ उधारदाताओं के लिए, फौजदारी शुल्क ईएमआई/वर्षों की एक निर्दिष्ट संख्या के बाद शून्य है।

कुछ ऋणदाता व्यक्तिगत ऋण फौजदारी की अनुमति नहीं देते हैं जब तक कि ऋण महीनों/वर्षों की एक निर्दिष्ट संख्या पूरी नहीं करता है। उदाहरण के लिए, कुछ ऋणदाता पहले वर्ष के दौरान फौजदारी की अनुमति नहीं देते हैं।

व्यक्तिगत ऋण पुनर्वित्त प्रक्रिया

यदि आपने व्यक्तिगत ऋण पुनर्वित्त के लिए जाने का फैसला किया है, तो आपको निम्नलिखित कदम उठाने की आवश्यकता है।

1। ऋण राशि की आवश्यकता पर निर्णय लें: पहला कदम उस व्यक्तिगत ऋण राशि पर निर्णय लेना है जिसकी आपको आवश्यकता है। क्या आपके पास कुछ अधिशेष फंड हैं और मौजूदा व्यक्तिगत ऋण पर बकाया मूल की तुलना में कम राशि की आवश्यकता है? या क्या आप मौजूदा व्यक्तिगत ऋण पर बकाया मूल की तुलना में अधिक राशि उधार लेना चाहते हैं क्योंकि आपको कुछ अन्य उद्देश्यों के लिए कुछ धन की आवश्यकता है? केवल आवश्यक उद्देश्यों के लिए सावधानी के साथ किसी भी अतिरिक्त राशि को उधार लें, या फिर यह आपको ऋण जाल में डाल सकता है।

2। विभिन्न बैंकों और एनबीएफसी से ब्याज दरों की तुलना करें: एक बार व्यक्तिगत ऋण राशि को अंतिम रूप देने के बाद, विभिन्न बैंकों और एनबीएफसी द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरों और अन्य शर्तों की तुलना करें। आप नए व्यक्तिगत ऋण की ब्याज दरों और अन्य विशेषताओं की तुलना करने के लिए एक ऑनलाइन एग्रीगेटर वेबसाइट/ऐप का उपयोग कर सकते हैं। अन्य विशेषताओं में प्रसंस्करण शुल्क, उच्च ऋण कार्यकाल, छूट/कम फौजदारी शुल्क, आदि पर छूट/छूट शामिल है।

जब आपके पास हाथ में एक अच्छा प्रस्ताव होता है, तो मौजूदा बैंक के साथ चर्चा करें कि क्या वे मौजूदा व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दर को कम करके इसका मिलान करने के लिए तैयार हैं। यदि वे सहमत हैं, तो आप संशोधित कम ब्याज दर पर उनके साथ अपना व्यक्तिगत ऋण जारी रख सकते हैं। यदि वे सहमत नहीं हैं, तो आप दूसरे बैंक के साथ एक नए व्यक्तिगत ऋण के लिए जा सकते हैं।

3। नए व्यक्तिगत ऋण का लाभ: एक बार जब आप नए व्यक्तिगत ऋण के लिए बैंक या एनबीएफसी को अंतिम रूप दे लेते हैं, तो आवेदन पत्र भरें और इसे आवश्यक दस्तावेजों के साथ सबमिट करें। बढ़े हुए डिजिटल गोद लेने के साथ, ऋण अनुमोदन और डिस्बर्सल समय में काफी कमी आई है।

4। मौजूदा व्यक्तिगत ऋण चुकाएं: एक बार नए व्यक्तिगत ऋण को वितरित करने के बाद, आप मौजूदा व्यक्तिगत ऋण को चुकाने के लिए राशि का उपयोग कर सकते हैं। व्यक्तिगत ऋण बंद करने पर ‘नो ड्यूस सर्टिफिकेट’ इकट्ठा करें। नए व्यक्तिगत ऋण पर नियमित ईएमआई का भुगतान करना शुरू करें।

क्या एक उधारकर्ता इसके लिए जाना चाहिए?

व्यक्तिगत ऋण पुनर्वित्त के लिए जाना है या नहीं का निर्णय विचार करने के बाद शुद्ध बचत पर निर्भर करता है लागत। नए व्यक्तिगत ऋण और मौजूदा एक पर ब्याज दर के बीच ब्याज राशि की बचत की गणना करें। ब्याज बचत से, मौजूदा ऋण पर फौजदारी शुल्क और शुद्ध बचत पर आने के लिए नए ऋण पर प्रसंस्करण शुल्क में कटौती करें। यदि शुद्ध बचत सार्थक है, तो आप व्यक्तिगत ऋण पुनर्वित्त के लिए जा सकते हैं। यदि शुद्ध बचत नकारात्मक या औसत दर्जे की है, तो संपूर्ण व्यक्तिगत ऋण पुनर्वित्त प्रक्रिया समय और प्रयास के लायक नहीं हो सकती है।

गोपाल गिदवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक फ्रीलांस व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उस पर पहुंचा जा सकता है Linkedin।