CIBIL रिपोर्ट में STD, DPD, और LSS: उनका क्या मतलब है और वे क्यों मायने रखते हैं

बैंक और एनबीएफसी आवेदक के क्रेडिट स्कोर को देखते हैं और अपने ऋण या क्रेडिट कार्ड आवेदन को रेखांकित करते हुए रिपोर्ट करते हैं। जबकि क्रेडिट स्कोर एक 3-अंकीय संख्या है, क्रेडिट रिपोर्ट में आवेदक के बंद और खुले ऋण और क्रेडिट कार्ड खातों के बारे में बहुत सारे विवरण हैं। भुगतान की स्थिति से संबंधित इनमें से कुछ विवरणों में शामिल हैं कि क्या भुगतान समय पर किए गए हैं, कितनी देरी है (यदि कोई हो), क्या रिकवरी संदिग्ध है या बकाया तय किया गया है, आदि।

CIBIL जैसी क्रेडिट सूचना कंपनियां क्रेडिट रिपोर्ट में इन भुगतान स्थितियों को प्रतिबिंबित करने के लिए विभिन्न संक्षिप्त नामों/शर्तों का उपयोग करती हैं। इन शर्तों को समझने से किसी व्यक्ति को उनके क्रेडिट प्रोफ़ाइल को अच्छी तरह से प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है। लेख में, हम इनमें से कुछ शब्दों, उनके अर्थ और उनके महत्व की जांच करेंगे।

एसटीडी और इसका महत्व क्या है?

संक्षिप्त नाम एसटीडी ‘मानक’ के लिए खड़ा है, जिसका अर्थ है कि व्यक्ति ने नियत तारीख के 90 दिनों के भीतर भुगतान किया है। किसी व्यक्ति को नियत तारीख से पहले या पहले बकाया भुगतान करना चाहिए। समय पर भुगतान अच्छे क्रेडिट व्यवहार को दर्शाते हैं और यह सुनिश्चित करते हैं कि क्रेडिट खाता बैंक के साथ अच्छी स्थिति में है या एनबीएफसी।

समय पर भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में सकारात्मक रूप से योगदान करते हैं। लगातार भुगतान करने वालों को समय पर भुगतान करने वाले संकेत देते हैं कि आप विश्वसनीय और श्रेय हैं। जब आप समय पर भुगतान करते हैं, तो ऋणदाता आपके क्रेडिट एप्लिकेशन को सकारात्मक रूप से विचार करेंगे। वे आपको कम जोखिम वाले उधारकर्ता पर विचार करेंगे और अपने क्रेडिट एप्लिकेशन को मंजूरी देंगे, यदि अन्य पात्रता मानदंड पूरा हो गया है।

आपको अपना सारा ऋण बनाना जारी रखना चाहिए ईएमआई और समय पर क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान। यदि आप कई बिचौलियों में शामिल हैं, तो भुगतान को बैंक तक पहुंचने की अनुमति देने के लिए आप नियत तारीख से पांच दिन पहले भुगतान कर सकते हैं। यह किसी भी तकनीकी ग्लिच के कारण किसी भी दुर्लभ भुगतान विफलताओं के लिए एक बफर भी बनाएगा। आप ऑटो-डेबिट सुविधा का उपयोग कर सकते हैं जो क्रेडिट कार्ड मासिक बिल उत्पन्न होने के बाद स्वचालित रूप से भुगतान करता है।

आरबीआई के एसेट वर्गीकरण मानदंडों के अनुसार, ऋणदाता क्रेडिट खाते को मानक के रूप में मानते हैं यदि भुगतान नियत तारीख से 90 दिनों के भीतर किया जाता है। 90 दिनों से अधिक के किसी भी क्रेडिट खाते को एक गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (एनपीए) के रूप में वर्गीकृत किया गया है। बैंक किसी भी अतिदेय ऋण खाते को देखते हैं, भले ही मानक (90 दिनों से कम के लिए अतिदेय), नकारात्मक के रूप में। हालांकि, एक अतिदेय खाते का प्रभाव, जो मानक है, कम गंभीर हो सकता है। मानक स्थिति से परे, प्रभाव अधिक गंभीर हो सकता है।

DPD और इसके निहितार्थ क्या है?

संक्षिप्त नाम डीपीडी ‘डेज़ पास्ट ड्यू’ के लिए है, जो उन दिनों की संख्या को इंगित करता है जिनके लिए भुगतान की तारीख से भुगतान में देरी हुई है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए क्रेडिट कार्ड बिल 1 अप्रैल है, और 30 अप्रैल तक, बिल का भुगतान अभी भी नहीं किया गया है। इस मामले में, DPD 30 दिन होगा और क्रेडिट रिपोर्ट में DPD 30 के रूप में परिलक्षित होगा।

क्रेडिट रिपोर्ट भुगतान की स्थिति को ‘000’ के रूप में दिखाएगी, जिसका अर्थ है कि भुगतान समय से पहले या समय पर किया गया है। कुछ मामलों में, यह ‘xxx’ दिखाएगा, जिसका अर्थ है कि बैंक ने उस अवधि के लिए स्थिति की सूचना नहीं दी है। यदि DPD 0 से अधिक है, तो इसका मतलब है कि भुगतान को नियत तारीख से परे देरी हुई है। यह उधारकर्ता या क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ता के क्रेडिट व्यवहार पर एक नकारात्मक टिप्पणी है।

DPD का किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है। बैंक CIBIL की तरह क्रेडिट सूचना कंपनियों (CICs) को बकाया EMI भुगतान या क्रेडिट कार्ड में किसी भी देरी की रिपोर्ट करते हैं। जब CICS उनके एल्गोरिथ्म में देरी को कारक करता है, तो यह क्रेडिट स्कोर में गिरावट की ओर जाता है। देरी जितनी अधिक होगी, क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव उतना ही अधिक होगा।

DPD नए ऋण और क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के लिए एक व्यक्ति की क्षमता को प्रभावित करता है। क्रेडिट एप्लिकेशन को संसाधित करते समय, बैंक किसी भी डीपीडी के लिए क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करेंगे। यदि बैंक डीपीडी में आता है, तो वे आवेदक को क्रेडिट बढ़ाने में संकोच करेंगे। बैंक आवेदक को सह-आवेदक या गारंटर प्राप्त करने के लिए कह सकता है। कुछ मामलों में, बैंक उच्च ब्याज दर पर ऋण दे सकता है। एक जोखिम शमन उपाय के रूप में, कुछ मामलों में, बैंक आवेदक को सुरक्षित ऋण या सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए जाने के लिए कह सकता है।

बैंक हर 15 दिनों में CICs को ग्राहक डेटा की रिपोर्ट करते हैं। यदि कोई व्यक्ति अपने ऋण दायित्व का भुगतान नहीं करता है, तो बाद के प्रत्येक रिपोर्टिंग चक्र के बाद, DPD बढ़ेगा। यदि DPD अधिक है, तो यह आपके पर अधिक हानिकारक प्रभाव डाल सकता है विश्वस्तता की परख। एक बार जब व्यक्ति भुगतान करता है, तो बैंक इसे बाद के रिपोर्टिंग चक्र में CIC को रिपोर्ट करेगा। पोस्ट करें कि, DPD 000 को अपडेट कर देगा।

DPD के आधार पर, परिसंपत्ति खाता वर्गीकरण निम्नानुसार बदल सकता है:

• एसटीडी (मानक): भुगतान 90 दिनों के भीतर किया जा रहा है। यदि DPD 90 दिनों से अधिक है, तो खाते को एक गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (NPA) के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा
• उप (उप-मानक): एक खाता जो 12 महीने तक एनपीए बना हुआ है
• DBT (संदिग्ध): खाता 12 महीने की अवधि के लिए एक उप-मानक खाता बना हुआ है
• एलएसएस (हानि): एक खाता जहां हानि की पहचान की गई है और असंगत बना हुआ है

एक क्रेडिट रिपोर्ट प्रत्येक क्रेडिट खाते के लिए पिछले 36 महीनों तक DPD स्थिति को दर्शाती है। इसलिए, यदि आपने पिछले 36 महीनों में किसी भी क्रेडिट खाते के लिए भुगतान में देरी की है, तो यह आपके में दिखाई देगा साख रिपोर्टआपके लिए नया क्रेडिट प्राप्त करना मुश्किल है।

LSS और इसके निहितार्थ क्या है?

पहले के खंड में, हमने देखा कि डीपीडी के आधार पर परिसंपत्ति खाता वर्गीकरण कैसे बदल सकता है, उनमें से एक एलएसएस है। संक्षिप्त नाम LSS ‘ऋणदाता बसे स्टेटस’ के लिए खड़ा है, जिसका अर्थ है कि उधारकर्ता ने ऋण या क्रेडिट कार्ड को बकाया कर दिया है। एक समझौता तब होता है जब उधारकर्ता पूरी बकाया राशि का भुगतान करने में सक्षम नहीं होता है। नतीजतन, बैंक बकाया राशि से कम राशि के लिए समझौता करने के लिए सहमत है।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि एक निपटान का मतलब यह नहीं है कि क्रेडिट खाता बंद है। बैंक CIC के लिए बसे क्रेडिट खाते की रिपोर्ट करेगा। CIC बंद के बजाय LSS (बसे) के रूप में स्थिति को अपडेट करेगा। नए क्रेडिट एप्लिकेशन को रेखांकित करते हुए, बैंक नकारात्मक स्थिति को नकारात्मक रूप से मानते हैं और उधारकर्ता को उच्च जोखिम वाले ग्राहक के रूप में देखते हैं। एक ऋण या क्रेडिट कार्ड आवेदक को अपने क्रेडिट प्रोफ़ाइल में किसी भी पहले के ऋण (ओं) की एक व्यवस्थित स्थिति के साथ अनुमोदन प्राप्त करना चुनौतीपूर्ण लगेगा।

क्रेडिट रिपोर्ट सात वर्षों के लिए व्यवस्थित स्थिति को दर्शाती है जब तक कि उधारकर्ता शेष का भुगतान करने के लिए बैंक को नहीं पहुंचाता है ऋृण मात्रा। एक बार जब उधारकर्ता संपूर्ण ऋण राशि को साफ कर देता है, तो बैंक इसे बाद के चक्र में CIC को रिपोर्ट करेगा। CIC लोन की स्थिति को बंद से बंद करने के लिए अपडेट करेगा।

एक व्यक्ति एक अच्छा क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट कैसे बनाए रख सकता है?

अब आप क्रेडिट रिपोर्ट में उपयोग किए गए विभिन्न शब्दों को समझते हैं। आप CIBIL से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नवीनतम प्रति का अनुरोध कर सकते हैं और प्रत्येक क्रेडिट खाते के लिए भुगतान की स्थिति की जांच कर सकते हैं। यदि DPD 000 या XXX है, तो आप अपने सभी क्रेडिट खातों के साथ अद्यतित हैं। हालांकि, यदि DPD स्थिति 000 या XXX के अलावा कुछ भी है, तो आपको आगे का आकलन करने की आवश्यकता है। आपको स्टेटस को 000 को अपडेट करने के लिए कदम उठाने के लिए बैंक या सीआईसी के साथ संपर्क करना होगा। एक बार जब आप ऐसा करते हैं, तो आपका क्रेडिट खाता अच्छी स्थिति में होगा। वही आपके अच्छे क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट में परिलक्षित होगा।

गोपाल गिदवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक फ्रीलांस व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उस पर पहुंचा जा सकता है Linkedin।