2025 में कर्ज से समझदारी से और तेजी से निपटने के लिए आपका मार्गदर्शन

भारतीय रिज़र्व बैंक की जून 2024 की वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट के अनुसार, इस वृद्धि को बड़े ऋण आकार की तुलना में उधारकर्ताओं की संख्या में वृद्धि से अधिक बढ़ावा मिला है, जिससे पता चलता है कि कितने परिवार अपने बजट को संतुलित करने या पर्याप्त बचत बनाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं।

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उपभोक्ता ऋण अब घरेलू ऋण का 40% से अधिक हिस्सा है, जो वित्तीय अंतराल को पाटने के लिए ऋण पर बढ़ती निर्भरता को दर्शाता है। चाहे वह क्रेडिट कार्ड बिल हो, व्यक्तिगत ऋण हो, या अन्य उधार हो, ऋण का प्रभावी ढंग से प्रबंधन करना वित्तीय स्थिरता और मन की शांति के लिए महत्वपूर्ण हो गया है।

नए साल की शुरुआत के साथ एक नई स्लेट की पेशकश के साथ, अब कर्ज को कम करने और वित्तीय स्वतंत्रता के करीब जाने के लिए एक व्यावहारिक तीन-चरणीय योजना के साथ अपने वित्त का प्रभार लेने का सही समय है।

एक व्यावहारिक तीन-चरणीय योजना व्यक्तियों को नियंत्रण हासिल करने, वित्तीय तनाव को कम करने और ऋण-मुक्त जीवन की दिशा में उनकी यात्रा को तेज करने में मदद कर सकती है।

चरण #1: संगठित हो जाएं और एक पुनर्भुगतान योजना बनाएं

पहला कदम अपने ऋणों को व्यवस्थित करना और एक स्पष्ट पुनर्भुगतान रणनीति विकसित करना है। प्रत्येक के लिए ऋण राशि, ब्याज दर और कार्यकाल सहित सभी बकाया ऋणों को सूचीबद्ध करके शुरुआत करें। यह आपकी वित्तीय स्थिति की एक व्यापक तस्वीर प्रदान करता है और पुनर्भुगतान प्रयासों को प्राथमिकता देने में मदद करता है।

इसके बाद, एक पुनर्भुगतान विधि चुनें जो आपकी परिस्थितियों के अनुकूल हो:

स्नोबॉल विधि: सबसे पहले सबसे छोटे कर्ज को चुकाने पर ध्यान दें जबकि दूसरों पर न्यूनतम भुगतान करें। यह दृष्टिकोण बड़े ऋणों से निपटने के लिए त्वरित जीत, गति और आत्मविश्वास प्रदान करता है। हालाँकि, इससे समग्र ब्याज भुगतान में वृद्धि हो सकती है।

हिमस्खलन विधि: समय के साथ ब्याज लागत बचाने के लिए उच्चतम ब्याज दर वाले ऋण को प्राथमिकता दें। हालाँकि यह अधिक लागत प्रभावी दृष्टिकोण है, लेकिन इसमें प्रगति देखने में अधिक समय लग सकता है, जिससे प्रेरित रहना कठिन हो जाता है।

चरण #2: ऋण चुकौती के लिए धन मुक्त करें

कर्ज़ चुकाने के लिए कोई जादुई गोली नहीं है – इसके लिए अधिक धन की आवश्यकता होती है। इसका मतलब है खर्चों में कटौती करना, आय बढ़ाना या आदर्श रूप से दोनों। गैर-आवश्यक लागतों की पहचान करने के लिए अपने मासिक खर्च की समीक्षा करके शुरुआत करें, जिन्हें कम या समाप्त किया जा सकता है, जैसे कि बाहर खाना, स्ट्रीमिंग सब्सक्रिप्शन, या आवेगपूर्ण खरीदारी।

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बीमा या मोबाइल योजनाओं के लिए कम प्रीमियम पर बातचीत और लागत प्रभावी विकल्पों पर स्विच करने जैसे छोटे समायोजन से भी फर्क पड़ सकता है।

मितव्ययी आदतों को अपनाना, जैसे घर पर खाना बनाना, थोक में खरीदारी करना, या सार्वजनिक परिवहन का उपयोग करना, आपके मासिक बजट में काफी सुधार कर सकता है। आय पक्ष में, अतिरिक्त नकदी उत्पन्न करने के लिए फ्रीलांसिंग, ट्यूशन, या अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचने जैसे अतिरिक्त प्रयासों के अवसरों का पता लगाएं। यह न केवल आपकी आय में वृद्धि करता है, बल्कि यह आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों पर भी केंद्रित रखता है।

अपने नकदी प्रवाह को अधिकतम करके और सक्रिय रहकर, आप ऋण चुकौती में तेजी ला सकते हैं और अपने वित्तीय लक्ष्य तक तेजी से पहुंच सकते हैं।

चरण #3: प्रतिबद्ध रहें और दोबारा कर्ज में डूबने से बचें

अंतिम चरण अनुशासित रहना और ऋण-मुक्त होने के अपने लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करना है। अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि का निर्माण करके शुरुआत करें, जिससे आश्चर्य उत्पन्न होने पर क्रेडिट पर भरोसा करने की आवश्यकता कम हो। छोटे योगदान से शुरुआत करें और जैसे-जैसे आप अपना कर्ज चुकाते जाएं, धीरे-धीरे फंड बढ़ाते जाएं। यह सुरक्षा जाल वित्तीय सुरक्षा और मानसिक शांति प्रदान करता है।

नया कर्ज जमा करने के प्रलोभन से बचने के लिए, क्रेडिट कार्ड का उपयोग सीमित करें और रोजमर्रा की खरीदारी के लिए नकदी या डेबिट कार्ड पर निर्भर रहें। आगे की योजना बनाना—जैसे खरीदारी की सूची बनाना—आवेशपूर्ण खर्च पर अंकुश लगा सकता है और आपको अपने बजट पर टिके रहने में मदद कर सकता है। प्रेरित रहने और अच्छी वित्तीय आदतों को सुदृढ़ करने के लिए रास्ते में आने वाले मील के पत्थर का जश्न मनाएं, जैसे कि ऋण का पूरी तरह से भुगतान करना या पुनर्भुगतान लक्ष्य हासिल करना।

नियमित रूप से अपनी प्रगति की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। उदाहरण के लिए, यदि आपकी आय बढ़ती है या खर्च घटता है, तो प्रक्रिया को तेज करने के लिए अतिरिक्त धनराशि को ऋण पुनर्भुगतान में लगाएं। ट्रैक पर बने रहने और असफलताओं से बचने के लिए निरंतरता और अनुशासन आवश्यक है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आप आत्मविश्वास के साथ अपने ऋण-मुक्त लक्ष्यों को प्राप्त कर सकें।

तेजी से कर्ज चुकाने के लिए रणनीतिक योजना, वित्तीय अनुशासन और धन प्रबंधन के लिए एक सक्रिय दृष्टिकोण के मिश्रण की आवश्यकता होती है। एक स्पष्ट पुनर्भुगतान योजना बनाकर, अनावश्यक खर्चों को कम करके, आय में वृद्धि करके और अटूट प्रतिबद्धता बनाए रखकर, आप अपने वित्त पर नियंत्रण रख सकते हैं और उम्मीद से जल्दी वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं।

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हर छोटा कदम फर्क लाता है और निरंतरता ऋण-मुक्त भविष्य की आधारशिला बनी हुई है।

अभिषेक कुमार सेबी-पंजीकृत निवेश सलाहकार, सहजमनी के संस्थापक और मुख्य निवेश सलाहकार हैं।