एनआरआई बैंकिंग चुनौतियों को कैसे पार कर सकते हैं और अपने वित्त को घर वापस लाते हैं

पिस खाते

NRE-PIS (पोर्टफोलियो निवेश योजना) और गैर-पीआईएस खाते NRI के लिए अनिवार्य हैं जो नियामक दिशानिर्देशों के अनुसार भारतीय बाजारों में निवेश करना चाहते हैं।

NRE खाते से जुड़ा एक PIS खाता NRI के लिए आदर्श है जो धन के प्रत्यावर्तन को प्राथमिकता देता है। हालांकि, उन्हें बैंक और रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया (आरबीआई) दोनों से अनुमोदन की आवश्यकता होती है, अक्सर सक्रिय होने में दो सप्ताह या उससे अधिक समय तक होता है। पीआईएस खाते भी उच्च अनुपालन लागतों को पूरा करते हैं और कंपनियों में विदेशी/एनआरआई होल्डिंग्स पर आरबीआई सीमा के अधीन होते हैं – यदि कोई स्टॉक अपनी टोपी को हिट करता है तो निवेश करना। वायदा और विकल्प में ट्रेडिंग भी प्रतिबंधित है।

इसके विपरीत, एनआरओ खातों से जुड़े गैर-पीआईएस खाते को खोलना आसान है (कोई आरबीआई अनुमोदन की आवश्यकता नहीं है) और अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं। हालांकि, वे सीमित प्रत्यावर्तन विकल्पों के साथ आते हैं। NRIS NRO से NRE खातों में सालाना $ 1 मिलियन तक स्थानांतरित कर सकता है, एक हस्ताक्षरित अनुरोध, FEMA घोषणा, फंड प्रूफ का स्रोत, फॉर्म 15CB (CA से), और फॉर्म 15CA (टैक्स पोर्टल के माध्यम से) जैसे प्रलेखन के अधीन है।

दुबई स्थित पेशेवर अभिषेक अमरानी ने कहा, “मुझे अपना एनआरई-पीआईएस खाता प्राप्त करने में एक साल का समय लगा। लॉगिन क्रेडेंशियल्स प्राप्त करने के बाद, उन्होंने कुछ महीनों तक काम नहीं किया। अंत में, मुझे इस समाधान को प्राप्त करने के लिए अध्यक्ष और निदेशक मंडल को ईमेल करना पड़ा।”

विशाल धवन, एक सेबी-पंजीकृत निवेश सलाहकार और संस्थापक और प्लान फॉरवर्ड वेल्थ एडवाइजर्स के सीईओ और सीईओ का सुझाव है कि “जब यह खाता खोलने की बात आती है, तो यह दृढ़ता से सिफारिश की जाती है कि एनआरआईएस भारत में शारीरिक रूप से मौजूद अपने सभी खातों (बैंक, डीमैट, और ट्रेडिंग) को खोलते हैं।

यह भी पढ़ें: एनआरआई भारतीय म्यूचुअल फंड में कैसे निवेश कर सकते हैं

म्यूचुअल फंड KYC मुद्दे

KYC (अपने ग्राहक को जानें) अनुपालन NRI के लिए एक और चुनौती है, खासकर जब म्यूचुअल फंड निवेश से बंधा हुआ है।

दुबई स्थित काम करने वाले पेशेवर आस्थ वर्मा को अपने म्यूचुअल फंड निवेश को वापस लेने की कोशिश करते हुए महत्वपूर्ण मुद्दों का सामना करना पड़ा। वह कहती हैं, “मुझे एक केवाईसी अपडेट के लिए अपना चेहरा स्कैन करना था, जो काफी सरल लग रहा था।” “लेकिन क्योंकि मैं दुबई में था, स्थान प्रतिबंधों ने मुझे प्रक्रिया को पूरा करने से रोक दिया।”

धवन के अनुसार, कई एनआरआई को पता चलता है कि स्थान-आधारित प्रतिबंध उन्हें डिजिटल सत्यापन पूरा करने से रोकते हैं, अनिवार्य रूप से उन्हें अपने स्वयं के निवेश से बाहर कर देते हैं जब तक कि वे व्यक्तिगत रूप से भारत का दौरा नहीं कर सकते। वर्मा कहते हैं, “ये चुनौतियां विदेशों से प्रबंधित निवेश को जटिल बनाती हैं।”

धवन ने कहा कि एनआरआई के रूप में चिह्नित पैन के लिए, मोबाइल सत्यापन अनिवार्य नहीं है और लेनदेन प्रसंस्करण के लिए ईमेल सत्यापन पर्याप्त है।

MyCams के सीईओ, Anuj Kumar ने कहा, “NRI KYC के लिए अंतिम तिथि को 30 अप्रैल तक बढ़ाया गया है। वर्तमान में, NRI को इंटरऑपरेबिलिटी (KYC-validate स्थिति) के लिए KYC मान्य स्थिति की आवश्यकता से छूट दी गई है।”

कुमार ने कहा कि KYC स्थिति को ‘पंजीकृत’ से ‘मान्य’ में ऑनलाइन करने के लिए KYC स्थिति को अपग्रेड करने के लिए अभी भी कोई औपचारिक तंत्र नहीं है। “किसी भी स्पष्ट दिशानिर्देशों की कमी हमें विश्वास दिलाता है कि अंतिम तिथि बढ़ सकती है, हालांकि यह सट्टा बना हुआ है। पूंजी बाजार के प्रतिभागियों ने नियामक के साथ सिफारिशों का एक सेट साझा किया है, और हम उम्मीद करते हैं कि उनमें से कुछ एनआरआई केवाईसी पर आगामी गोलाकार में परिलक्षित होंगे, जो निकट भविष्य में जारी किया जाना चाहिए,” उन्होंने कहा।

उन्होंने EKYC को ऑनलाइन पूरा करने की कोशिश करते समय NRIS के सामने दो प्रमुख चुनौतियों पर प्रकाश डाला। “सबसे पहले, विनियमों को प्रमाण के प्रमाण (POI) और प्रूफ ऑफ एड्रेस (POA) के लिए एक दस्तावेज की आवश्यकता होती है, जिसे स्रोत के साथ मान्य किया जा सकता है। आज, केवल AADHAAR केवल API (एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफ़ेस) प्रदान करता है जो इस तरह के सत्यापन की अनुमति देता है। पासपोर्ट अधिकारियों जैसे अन्य महत्वपूर्ण स्रोत- NRIS के लिए विशेष रूप से प्रासंगिक हैं – अभी तक इस तरह के एपिस उपलब्ध नहीं हैं,” उन्होंने कहा।

उन्होंने कहा, “दूसरी बात यह है कि ऑनलाइन EKYC को नियंत्रित करने वाला गोलाकार इस प्रक्रिया को मान्य करने के लिए भारत के भीतर जियोटैगिंग को अनिवार्य करता है। यह प्रभावी रूप से देश के बाहर से EKYC को दूर से पूरा करने की संभावना को समाप्त कर देता है।”

यह भी पढ़ें: कैसे पर्यटक और एनआरआई एक के बिना यूपीआई का उपयोग कर सकते हैं भारतीय बैंक भुगतान करने के लिए खाता

यूपीआई सीमाएं और मोबाइल नंबर मुद्दे

यूपीआई, निवासियों के लिए एक सुविधाजनक भुगतान विकल्प, एनआरआई के लिए एक चुनौती प्रस्तुत करता है, खासकर जब मोबाइल नंबरों से जुड़ा हुआ है जो भारत के बाहर निष्क्रिय या आधारित हैं। हालांकि UPI अब कुछ अंतरराष्ट्रीय संख्याओं का समर्थन करता है, कई प्रमुख बैंकों को अभी भी प्रमाणीकरण के लिए भारतीय संख्या की आवश्यकता है। एनआरआई को अक्सर ओटीपी (एक बार पासवर्ड) प्राप्त करने के लिए अपने भारतीय नंबरों को सक्रिय रखना पड़ता है।

धवन का सुझाव है कि एनआरआईएस को ओटीपी के लिए एक स्थानीय भारतीय मोबाइल नंबर बनाए रखना चाहिए, संस्थानों में अनिवासी की स्थिति को मानकीकृत करना चाहिए, जटिलता को कम करने के लिए खातों की संख्या को सीमित करना चाहिए, और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि कर और वित्तीय सलाहकारों से परामर्श करें जो फेमा और आयकर नियमों में अच्छी तरह से वाकिफ हैं।

यह भी पढ़ें: आरबीआई एनआरआईएस को अधिकृत बैंकों के साथ विदेशों में रुपये के खाते खोलने की अनुमति देता है

संयुक्त लेखे का प्रलेखन

दस्तावेज़ की आवश्यकताएं भी कुछ कठिनाइयों का सामना कर सकती हैं, विशेष रूप से संयुक्त खातों या चंचल अनुप्रयोगों के लिए। खुशबू नेहिता, अम्यानी की पत्नी और दुबई में एक एनआरआई, एक एनआरई-पिस खाता नहीं खोल सके क्योंकि उपयोगिता बिल और किरायेदारी समझौते उसके पति के नाम पर थे।

प्लान फॉरवर्ड वेल्थ एडवाइजर्स के धवन ने कहा कि एक विवाह प्रमाण पत्र, जब अन्य आईडी और एड्रेस प्रूफ के साथ संयुक्त, पर्याप्त होना चाहिए। “हालांकि, कई संस्थान अभी भी प्रत्येक पति या पत्नी के व्यक्तिगत नाम में दस्तावेजों की मांग करते हैं – एक आवश्यकता जो विशेष रूप से उन मामलों में चुनौतीपूर्ण है जहां विवाहित जोड़े अक्सर घरेलू बिल और किराये के समझौतों को साझा करते हैं,” उन्होंने कहा।

बीमा संबंधी चुनौतियां

बीमा स्थान में, टर्म नीतियों के लिए आवेदन करने वाले एनआरआई को अपने निवास के देश से क्रेडिट रिपोर्ट प्रस्तुत करने के लिए कहा जा सकता है, विशेष रूप से उच्च-मूल्य वाले कवर के लिए। हालांकि यह मजबूत उचित परिश्रम को सुनिश्चित करने के लिए अंडरराइटिंग प्रक्रिया का हिस्सा है, यह स्थानीय क्रेडिट ब्यूरो प्रोटोकॉल के आधार पर इस तरह की रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

एक HDFC जीवन प्रवक्ता ने बताया टकसाल इस तरह की आवश्यकताएं उनकी हामीदारी प्रक्रिया का हिस्सा हैं, विशेष रूप से उच्च-मूल्य बीमा पॉलिसियों के लिए, बाद में सुचारू दावों को सुनिश्चित करने के लिए।

ले लेना

प्रोएक्टिव प्लानिंग – जैसे कि भारत की यात्राओं के दौरान प्रमुख सेटअप पूरा करना, एक सक्रिय भारतीय मोबाइल नंबर रखना, और एनआरआई विनियमों से परिचित वित्तीय सलाहकारों से परामर्श करना – भारत में वित्त को प्रबंधित करने की प्रक्रिया और एनआरआई के लिए अधिक कुशल हो सकता है।