एलए की आग ने बीमा दावों से जूझ रहे गृहस्वामियों को फिर से सदमे में डाल दिया

(ब्लूमबर्ग) – एनी कॉम्पटन ने अपनी दो युवा बेटियों को बिस्तर पर लिटाया ही था कि उसने सामने के दरवाजे पर तेज़ आवाज़ सुनी। “तुम्हें बाहर निकलना होगा, तुम्हें अभी बाहर निकलना होगा,” उसके पड़ोसी ने कहा।

कॉम्पटन ने अगले दिन के लिए तैयार किए जा रहे लंच को छोड़ दिया, कुछ दस्तावेज़ और अपने पति की हार्ड ड्राइव ले ली, बच्चों और दो कुत्तों को अपनी मिनीवैन में लाद लिया और भाग गई। सुबह तक, लौटने के लिए कुछ भी नहीं था। जंगल की आग दो सप्ताह से जल रही है।

कॉम्पटन ने कहा, “हम एक होटल में गए और मुझे सिर्फ इसलिए पता चला, क्योंकि हम आग की लपटें देख सकते थे।” “मुझे पता था कि हमारे पास कोई घर नहीं होगा।”

जैसा कि रिकॉर्ड पर सबसे महंगी जंगल की आग के अंतिम अंगारों को शांत किया गया है, कॉम्पटन और लॉस एंजिल्स के हजारों निवासी जिन्होंने अपने घर खो दिए हैं, उनके सामने एक नया दुःस्वप्न है: एक बीमा दावा पूरा करना ताकि वे अपने जीवन का पुनर्निर्माण शुरू कर सकें . कई लोगों के लिए, इस प्रक्रिया में वर्षों लग सकते हैं और परिणामस्वरूप उनकी अपेक्षा से कम भुगतान होगा।

फ़ेडरल रिज़र्व बैंक ऑफ़ फ़िलाडेल्फ़िया द्वारा प्रकाशित 2023 वर्किंग पेपर में गृहस्वामियों के लिए बीमा भुगतान की पर्याप्तता के बारे में चिंतित होने का कारण पाया गया। 2013 और 2020 के बीच कैलिफ़ोर्निया के जंगल की आग से नीति और दावों के डेटा को देखते हुए, जिसमें कम से कम 100 एकड़ और एक संरचना जल गई, शोधकर्ताओं ने पाया कि आग के बाद के लगभग 40% दावों का भुगतान कम किया गया है। अखबार के अनुसार, विशेष रूप से गृहस्वामियों को कानूनी तौर पर देय राशि का औसतन लगभग 72% ही प्राप्त होता है, संभवतः इसलिए क्योंकि वे लंबी बातचीत करने के इच्छुक या सक्षम नहीं हैं।

लेखकों ने लिखा, “लिफाफे के पीछे की गणना से पता चलता है कि परिवारों को कैलिफ़ोर्निया कानून के तहत उनकी हकदार राशि से लगभग 200,000 डॉलर से 300,000 डॉलर कम मिलते हैं।”

हाल ही में जंगल की आग से बचे लोगों ने जो खोया था उसे फिर से बनाने के लिए पर्याप्त नकदी वापस लाने के श्रमसाध्य प्रयासों को याद किया। उन्हें सहानुभूतिहीन ग्राहक सेवा एजेंटों से जूझना पड़ा, बीमाकर्ताओं की दस्तावेज़ीकरण की माँगें लंबे समय तक राख में बदल गईं और पता चला कि उनकी पॉलिसियाँ उनके घर और निजी सामान को बदलने के लिए आवश्यक राशि के आसपास भी कवर नहीं करती हैं। कई लोगों को अपने बीमा दस्तावेज़ों को पहले से डिजिटल न करने का अफसोस है।

गर्म हो रही दुनिया में जहां आग लगने की घटनाएं अधिक हो गई हैं और लंबे समय तक जलती रहती हैं, विनाश का पैमाना पहले से ही बीजान्टिन प्रणाली को उसके टूटने के बिंदु पर धकेल रहा है। बीमा उद्योग पर ध्यान केंद्रित करने वाले उपभोक्ता वकालत समूह यूनाइटेड पॉलिसीहोल्डर्स के कार्यकारी निदेशक एमी बाख ने कहा, “जलवायु परिवर्तन निश्चित रूप से अधिक दावों का कारण बन रहा है।” “आप इससे इनकार नहीं कर सकते।”

अधिकांश जंगल की आग पीड़ितों के लिए, प्रक्रिया बीमाकर्ता को एक फोन कॉल से शुरू होती है जो घबराई हुई पूछताछ से भरी होती है। यदि वे किसी एजेंट तक पहुंच सकते हैं – ऐसा कुछ जिसके लिए एलए में कई लोगों को इस महीने की शुरुआत में बिजली कटौती और इंटरनेट ब्लैकआउट के कारण संघर्ष करना पड़ा है – तो पहली चीज जो कंपनी करने की कोशिश करती है वह नुकसान का पता लगाना है।

लेकिन वे प्रश्न असंवेदनशील लग सकते हैं और घर खोने के तुरंत बाद उत्तर देना असंभव लग सकता है। लिसा फ़राज़ी, जिनका घर 2017 में सांता रोज़ा, कैलिफ़ोर्निया में लगी टब्स आग में जल गया था, ने कहा कि जब उन्होंने स्टेट फ़ार्म को आपदा की सूचना दी तो एक कर्मचारी ने मौद्रिक नुकसान का आकलन करने के लिए उनसे “हास्यास्पद प्रश्न” पूछना शुरू कर दिया।

“वे पूछ रहे थे कि फ्रिज में खाना कब खराब हुआ था,” उसने कहा, जैसे कि जब उसका घर राख हो गया हो तो समाप्ति तिथियों की जांच करना संभव था। स्टेट फार्म ने भी बार-बार फोन किया और उसकी कार का वाहन पहचान नंबर मांगा, हालांकि उसने उन्हें बताया कि यह पूरी तरह से पिघल गई है।

फ़राज़ी को, ऐसा लगा जैसे कंपनी आपदा के पैमाने को स्वीकार करने या समझने में सक्षम नहीं थी, जिसने लगभग 36,000 एकड़ और 5,000 से अधिक संरचनाओं को नष्ट कर दिया, जबकि 22 लोगों की मौत हो गई। “वे अपनी सहानुभूति बंद कर देते हैं,” उसने कहा।

स्टेट फार्म के एक प्रतिनिधि का कहना है कि बीमाकर्ता अपने ग्राहकों को बेहतर सेवा देने के लिए विकास और अनुकूलन जारी रखता है। उन्होंने कहा, “हमारा दावा बल उद्योग में सबसे बड़ा है और हम इन जंगल की आग के बाद अपने ग्राहकों की मदद के लिए पूर्ण पैमाने पर मदद कर रहे हैं,” उन्होंने कहा कि कंपनी को 20 जनवरी तक 8,800 से अधिक घरेलू और ऑटो दावे प्राप्त हुए थे और पहले ही भुगतान कर दिया गया था। $100 मिलियन से अधिक. बीमाकर्ता ने यह भी कहा है कि वह संपूर्ण LA काउंटी में पॉलिसियाँ नहीं हटाएगा।

फ़राज़ी के सामने एक साथ दो दावे दायर करने की चुनौती थी: एक अपने लिए और एक अपनी बुजुर्ग माँ के लिए, जिसका घर भी जल गया था। दावों को निपटाने में लगे दो वर्षों में, उसने कम से कम 12 अलग-अलग समायोजकों के साथ काम किया – वे लोग जो बीमा कंपनियों की ओर से नुकसान का आकलन करने और कितना भुगतान करना है यह निर्धारित करने में मदद करने के लिए काम करते हैं।

पहले चरणों में से एक संपत्तियों के अंदर होने वाली हर चीज के मूल्य का दस्तावेजीकरण करने की एक कठिन प्रक्रिया थी: एक तथाकथित इन्वेंट्री सूची जिसे पॉलिसीधारकों को नष्ट किए गए प्रत्येक आइटम के मूल्य के साथ संकलित करने के लिए कहा जाता है।

यह कोई आसान काम नहीं है. फ़राज़ी ने कहा, “आपको अपनी रसीदें नहीं मिल रही हैं।” “आपको कुछ भी नहीं मिल रहा है। सब कुछ जल गया।”

फ्रैजी ने कहा, सूची को माफ करने का एक विकल्प था, लेकिन इसका मतलब था कि उसे अपना अधिकतम भुगतान नहीं मिलेगा। अंततः उसने जो एक्सेल शीट तैयार की, उसमें सैकड़ों लाइन आइटम हैं, जिनमें अपूरणीय प्राचीन वस्तुएँ, बोर्ड गेम, क्रिसमस के गहने और उसके पौधे शामिल हैं। वह उन मूल्यवान वस्तुओं से शुरुआत करने की सलाह देती हैं जिनका मूल्यह्रास न हो।

लॉ फर्म बार्न्स एंड थॉर्नबर्ग के एलए कार्यालय में पार्टनर लिलिट असडॉरियन ने कहा, पॉलिसीधारकों को जितनी जल्दी हो सके दावा दायर करने और अपने सामान का मूल्य इकट्ठा करने की जरूरत है, या तो तस्वीरों, वीडियो या यहां तक ​​​​कि मूल बिलों के साथ। यदि लोग विस्थापित हो गए हैं और उनकी जेब से खर्च हुआ है, तो उन पर नज़र रखना महत्वपूर्ण है क्योंकि उन पर भी दावा किया जा सकता है।

असडॉरियन ने कहा, “बीमा कंपनियों के लिए आपके व्यक्तिगत सामान के मूल्य पर विवाद करना असामान्य नहीं है, जब तक कि आप रसीदों और चित्रों के माध्यम से यह प्रदर्शित नहीं कर सकते कि आपके पास कौन से कीमती सामान या व्यक्तिगत सामान हैं।” वह बीमाकर्ता के साथ हुई सभी बातचीत का गहन रिकॉर्ड रखने की भी सलाह देती है।

और सार्वजनिक समायोजकों, पेशेवरों द्वारा संपर्क किए जाने पर सावधानी से चलना महत्वपूर्ण है जो अपने बीमाकर्ताओं के साथ बातचीत करने के लिए पॉलिसीधारकों की ओर से काम करने की पेशकश करेंगे। कैलिफोर्निया बीमा विभाग ने अंग्रेजी और स्पेनिश में नोटिस जारी कर एंजेलीनो से आग्रह किया है कि वे उनकी मदद लेने से पहले प्रदान की गई सेवाओं और अंततः ली जाने वाली फीस को पूरी तरह से समझ लें।

असदौरियन ने कहा, “वे आपकी रिकवरी का एक बड़ा हिस्सा, 10% से 25% तक कहीं भी ले लेंगे।” “यह एक आकस्मिकता है, और यह केवल इस बात का मूल्य नहीं है कि उन्होंने आपकी रिकवरी में कितनी वृद्धि की।”

लॉरा टिंटी का सांता रोज़ा के फाउंटेनग्रोव पड़ोस में लगभग 15 वर्षों तक अपना घर था, इससे पहले कि वह टब्स की आग में जल गया। वह कर्तव्यनिष्ठा से सालाना अपने बीमा प्रीमियम का भुगतान करती थी, लेकिन आग लगने के बाद उसे पता चला कि वह काफी हद तक कवर में थी।

उसके बीमाकर्ता, जिसे उसने पहचानने से इनकार कर दिया, ने आग लगने से एक साल पहले उसकी बीमा पॉलिसी पर उसके घर का मूल्य कम कर दिया था। इसका मतलब यह हुआ कि वे उसे जो भुगतान करने को तैयार थे, वह पुनर्निर्माण की लागत से काफी कम था। “एक सामान्य उपभोक्ता के रूप में, आप वास्तव में बढ़िया प्रिंट वाले पन्नों और पेजों के बारे में नहीं जानते हैं,” उसने कहा। “यह औसत व्यक्ति के समझने के लिए बहुत अधिक है।”

अंततः टिंटी ने अपने दावे को कैलिफोर्निया बीमा विभाग, एक राज्य नियामक, तक पहुँचाया, जिसने उसके दावे को हल करने में मदद करने के लिए एक मध्यस्थ प्रदान किया। उसने एक गोपनीयता समझौते पर हस्ताक्षर किए जो उसे अंतिम निपटान साझा करने से रोकता है। इस प्रक्रिया ने भावनात्मक रूप से काफी प्रभावित किया, और उसने कहा कि अंतिम राशि कर्ज लिए बिना एक तुलनीय घर के पुनर्निर्माण के लिए पर्याप्त नहीं थी।

टिंटी ने लगभग दो साल पहले बहुत कुछ बेच दिया था और अब फॉल्सम, कैलिफ़ोर्निया में रहती है, जो एक अन्य आग जोखिम क्षेत्र है। उसके वर्तमान बीमाकर्ता ने पिछले साल उसकी पॉलिसी रद्द कर दी और उसे दोगुनी दर पर एक नया अनुबंध देने की पेशकश की, जिसे लेने के अलावा उसके पास कोई विकल्प नहीं था, अगर वह कुछ हद तक सुरक्षा चाहती थी।

यह एक दुविधा है जिसका सामना बड़ी संख्या में कैलिफ़ोर्नियावासी कर रहे हैं। बीमा आमतौर पर घर और सामान को कवर करता है; यह उस भूमि का बीमा नहीं करता है जिस पर घर स्थित है, जो अक्सर इसके बाजार मूल्य में बहुत योगदान देता है, खासकर ऐसे राज्य में जहां घर की कीमतें आसमान छू रही हैं।

एलए की आग में नष्ट हुए कुछ घरों का मूल्य अधिकांश पॉलिसीधारकों द्वारा बीमा किए गए मूल्य से अधिक है। ज़िलो के अनुसार, पैसिफिक पैलिसेड्स ज़िप कोड में, वर्ष के अंत में घर का औसत मूल्य $3.4 मिलियन था। एफएआईआर प्लान आवासीय पॉलिसियों द्वारा प्रदान की जाने वाली अधिकतम कवरेज, कैलिफ़ोर्निया की अंतिम उपाय बीमाकर्ता और अब क्षेत्र में अग्नि कवरेज के सबसे बड़े प्रदाताओं में से एक, $3 मिलियन है।

कई नए बेघर एंजेलीनो ने इस बारे में संदेह व्यक्त किया है कि हाल के वर्षों में चरम मौसम आपदाओं की बाढ़ के कारण उद्योग जिस प्रसिद्ध तनाव से गुजर रहा है, उसे देखते हुए उनकी बीमा पॉलिसियां ​​कितना भुगतान करेंगी। म्यूनिख रे के अनुसार, विनाशकारी मौसम के कारण पिछले साल वैश्विक बीमा घाटा 140 अरब डॉलर तक पहुंच गया, जो 30 साल के औसत से दोगुने से भी अधिक है।

टिंटी की तरह, जूल चर्नी भी एक ऐसी तकनीकी समस्या में फंस गई थी जिसके बारे में उसे जानकारी नहीं थी, क्योंकि उसने 2018 में कैंप फायर में अपना घर खो दिया था, जिसने पैराडाइज, कैलिफोर्निया को तबाह कर दिया था। चर्नी ने मान लिया था कि उसके घर के पूर्ण बाजार मूल्य के लिए उसका बीमा किया गया था, जो कम से कम $700,000 था। लेकिन जब उसने यूएसएए में अपना दावा दायर किया, तो उसे पता चला कि उसका बीमा उससे कहीं कम में किया गया था।

चर्नी के मामले में समस्याओं में से एक को “कोड अपग्रेड कवरेज” कहा जाता था। जब पुराने घर नष्ट हो जाते हैं, तो उन्हें आधुनिक बिल्डिंग कोड मानकों के अनुसार पुनर्निर्माण करने की आवश्यकता होती है – और इससे पुनर्निर्माण की लागत बढ़ जाती है। इस व्यय के लिए बीमा कवरेज अलग-अलग है, और यह ऐसा कुछ नहीं है जो स्वचालित रूप से सभी पॉलिसियों में शामिल हो जाएगा।

यूएसएए की आपदा कम्यूटेशन निदेशक रिबका नेल्सन ने कहा, “यह महत्वपूर्ण है कि लोग उनकी नीतियों को समझें।” “हम इसे यथासंभव आसान बनाना चाहते हैं।” नेल्सन ने कहा, यूएसएए को एलए में आग से संबंधित 3,500 से अधिक दावे प्राप्त हुए हैं। यदि घर पूरी तरह क्षतिग्रस्त हो गया है, तो यूएसएए आवास कवरेज का 100% और व्यक्तिगत सामग्री के लिए 75% तुरंत और अग्रिम भुगतान करेगा।

लगभग तीन वर्षों तक आरवी में रहने के बाद, और दोस्तों की मदद से, चर्नी 2022 में जॉर्जिया चली गई। उसने अपना स्थान बरकरार रखा है क्योंकि उसे पीजी एंड ई से उसका निपटान नहीं मिला, जो अंततः आग के लिए जिम्मेदार पाया गया था, 2024 तक। उसने संपत्ति पर एक और घर बनाने से इंकार नहीं किया है, लेकिन वह अब वहां नहीं रहना चाहती है।

चार्नी ने अंततः जॉर्जिया जाने का फैसला करने का एक कारण यह बताया कि यहां प्राकृतिक आपदाओं का खतरा कम है। वह अब अपने दो प्रदर्शन कुत्तों के साथ रहती है और अपने अनुभव के बारे में एक किताब लिख रही है। उन्होंने कहा, “इसने कई मायनों में मेरे जीवन को पूरी तरह से पटरी से उतार दिया, जैसा मैंने कभी नहीं देखा था।” “यह किसी भी समय किसी के साथ भी हो सकता है।”

कैलिफ़ोर्निया बीमा आयुक्त रिकार्डो लारा ने बचे लोगों को उनकी नीतियों की बेहतर समझ प्रदान करने का वादा किया है। विभाग 25 जनवरी और 26 जनवरी को पासाडेना सिटी कॉलेज में दो दिवसीय निःशुल्क कार्यशाला की मेजबानी कर रहा है। आग की लपटों में अपने घर खोने वाले लोगों को एक-पर-एक सहायता प्रदान करने और उन्हें फाइल करने में मदद करने के लिए बीमा विशेषज्ञ वहां मौजूद रहेंगे। पुनर्निर्माण और पुनर्प्राप्ति पर दावे और जानकारी प्रदान करें।

लारा ने पिछले सप्ताह एक प्रेस वार्ता में कहा, “बीमा कंपनियों को इस संकट के दौरान सही काम करना चाहिए और अपने उपभोक्ताओं के साथ खड़ा होना चाहिए, जिनमें से कई वर्षों से उनके साथ हैं, अपने प्रीमियम का पूरा और समय पर भुगतान कर रहे हैं।” विभाग ने अपनी फोन सेवा के घंटे बढ़ा दिए हैं। लारा लोगों को कैलिफोर्निया बीमा विभाग की वेबसाइट पर या उसकी हॉटलाइन के माध्यम से समायोजकों और ठेकेदारों के लाइसेंस को सत्यापित करने का भी सुझाव देती है।

इस बीच, निवासियों ने स्वयं ही एकजुट होना शुरू कर दिया है। वे फेसबुक समूहों और GoFundMe पेजों पर जानकारी वितरित कर रहे हैं, समुदाय के सदस्यों के साथ अपने स्वयं के अनुभवों की युक्तियाँ साझा कर रहे हैं ताकि उन लोगों तक जानकारी जल्दी से फैलाने में मदद मिल सके जिनके घर चले गए हैं।

“यह ख़त्म नहीं हुआ है,” टिंटी ने कहा। “बचे हुए लोगों के लिए आगे बढ़ना और सब कुछ पीछे छोड़ देना वास्तव में एक लंबी यात्रा है।”

–लेस्ली कॉफ़मैन और मिशेल मा की सहायता से।

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