कैसे कॉर्पोरेट भारत चुपचाप अपने माता -पिता के लिए स्वास्थ्य बीमाकर्ता बन रहा है

लेकिन कई युवा पेशेवरों के लिए, एक अप्रत्याशित उद्धारकर्ता में कदम है: उनके नियोक्ता के समूह स्वास्थ्य योजना। ये योजनाएं अक्सर प्री-पॉलिसी चेक-अप और पहले से मौजूद रोग बहिष्करणों की परेशानी को बायपास करती हैं, हालांकि वे अपने जोखिमों और ठीक प्रिंट के अपने सेट के साथ आते हैं।

यह भी पढ़ें: सीनियर हेल्थकेयर क्राइसिस: इंश्योरेंस को सिर्फ अस्पताल में रहने से ज्यादा क्यों कवर करना चाहिए

नियोक्ता बचाव के लिए कवर

उदाहरण के लिए, रेतिका शर्मा को लें। वह और उसके पति माता-पिता के दोनों सेटों को प्राप्त करने में कामयाब रहे-उनके अपने और उनके ससुराल वालों ने अपने पति के नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई स्वास्थ्य योजना के तहत कवर किया। जब उनकी 56 वर्षीय मां को एंजियोप्लास्टी की लागत से गुजरना पड़ा, तो नीति एक वित्तीय जीवन रक्षक बन गई ₹2.8 लाख, और उसकी 62 वर्षीय सास को एक गर्भाशय हटाने की सर्जरी की आवश्यकता थी ₹1.43 लाख। नियोक्ता स्वास्थ्य कवर के लिए धन्यवाद, उन्होंने जेब से बाहर कुछ भी नहीं दिया।

क्या अधिक है, बीमाकर्ता ने अपने स्वास्थ्य इतिहास के बावजूद दोनों माता-पिता को स्वीकार किया-उसकी माँ को उच्च रक्तचाप था, और उसकी सास को मधुमेह और श्वसन मुद्दे थे।

कवरेज प्राप्त करने के लिए, युगल ने भुगतान किया ₹8,145 माता -पिता के दोनों सेटों के लिए प्रत्येक (कंपनी के साथ आधार प्रीमियम के 70% को कवर करने के लिए) ₹3 लाख कवर। उन्होंने आगे एक जोड़ा ₹भुगतान करके प्रति जोड़ी 2 लाख टॉप-अप ₹12,160 प्रत्येक। सभी में, उन्होंने खर्च किया ₹कुल राशि के लिए 40,600 ₹10 लाख- ₹उसके माता -पिता के लिए 5 लाख और ₹उसके ससुराल वालों के लिए 5 लाख। नियोक्ता योगदान केवल आधार नीति पर लागू होता है, न कि टॉप-अप।

शर्मा ने अपने ससुराल वालों के लिए अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा नहीं खरीदा, उनकी उम्र और पहले से मौजूद स्थितियों को देखते हुए, जिसने प्रीमियम को निषेधात्मक रूप से उच्च बना दिया। हालांकि, उसके अपने माता -पिता ने 15 वर्षों के लिए एक निजी नीति रखी है और शुरुआती नामांकन के कारण कम प्रीमियम से लाभ उठाया है। फिर भी, वे नियोक्ता की नीति के माध्यम से दावा करना पसंद करते हैं क्योंकि यह प्रक्रिया के लिए अधिक सुविधाजनक और तेज है।

यह सुनिश्चित करने के लिए, नियोक्ता योजनाएं हमेशा कम प्रीमियम की गारंटी नहीं देती हैं। Beshak.org के संस्थापक और सीईओ महावीर चोपड़ा ने कहा कि बहुत से लोग अपने नियोक्ता की नीति को पूर्व-मौजूदा स्थितियों के साथ माता-पिता का बीमा करने के लिए बदल देते हैं-चूंकि व्यक्तिगत योजनाएं अक्सर लंबी प्रतीक्षा अवधि या एकमुश्त अस्वीकृति के साथ आती हैं। लेकिन यह बैकफायर कर सकता है। ऐसा करने से पूल का खतरा बढ़ जाता है, जिसका उपयोग आम तौर पर बीमाकर्ताओं द्वारा अगले साल की प्रीमियम राशि की गणना करने के लिए किया जाता है, जो ऊपर जा सकता है।

यह भी पढ़ें: IRDAI ने वरिष्ठ नागरिकों के लिए वार्षिक प्रीमियम वृद्धि को 10% सालाना किया है – इसका मतलब पॉलिसीधारकों के लिए क्या मतलब है

यह कैसे काम करता है?

व्यक्तिगत योजनाओं के विपरीत, नियोक्ताओं द्वारा पेश किए जाने वाले लोग एक समूह योजना के रूप में हैं। ऐसी योजनाओं में, नियोक्ता समूह का मुख्य पॉलिसीधारक है। बीमा कंपनी समग्र रूप से समूह के जोखिम का आकलन करती है और अपने सदस्यों की व्यक्तिगत स्वास्थ्य स्थिति पर विचार नहीं करती है।

जबकि अधिकांश कंपनियां माता-पिता या ससुराल वालों के लिए इस सुविधा का विस्तार करती हैं, प्रत्येक नियोक्ता के पास अलग-अलग नियम और प्रीमियम मूल्य निर्धारण हो सकते हैं।

चार्टर्ड एकाउंटेंट चंद्रनी ने देखा कि कैसे नियोक्ता बीमा शर्तें नाटकीय रूप से भिन्न हो सकती हैं। अपनी पिछली नौकरी में, उन्होंने भुगतान किया ₹9,000 प्रत्येक को अपनी माँ और पिता को कवर करने के लिए ₹कोई सह-भुगतान खंड के साथ 5 लाख नीति। लेकिन 11 महीने पहले नौकरी स्विच करने के बाद, नए नियोक्ता ने कम फ्लैट प्रीमियम का शुल्क लिया ₹3,300 सालाना, एक कैच के साथ: एक 10% सह-भुगतान खंड। इसका मतलब था कि परिवार को दावों के समय अस्पताल के बिल का 10% सहन करना था। उनके पिता, जिन्हें दिल की स्थिति का पता चला था और बाद में निधन हो गया था, ने पुराने नियोक्ता की योजना के तहत कवर करते हुए सर्जरी की थी।

एक बहुराष्ट्रीय खुदरा श्रृंखला में काम करने वाले गौरव चोपड़ा ने एक अलग दृष्टिकोण लिया। उनकी कंपनी का एक आधार कवर प्रदान करता है ₹5 लाख और कर्मचारियों को या तो अपने माता-पिता या ससुराल वालों को बिना किसी अतिरिक्त लागत के शामिल करते हैं। चोपड़ा ने अतिरिक्त भुगतान करके कवरेज को बढ़ावा देने का फैसला किया ₹योजना को ऊपर करने के लिए 29,000 ₹20 लाख- बीमित कुल राशि को प्रसारित करना ₹25 लाख।

गुड़गांव-आधारित कार्यकारी भी भुगतान करता है ₹80,000 प्रति वर्ष एक अलग गैर-कॉर्पोरेट फ्लोटर योजना के लिए अपनी पत्नी, बेटे और दोनों माता-पिता को कवर करते हुए ₹20 लाख। उनके पिता 73 वर्ष के हैं, और माँ 65 वर्ष की हैं।

उद्योग अंतर्दृष्टि

वरिष्ठ नागरिकों के लिए नियोक्ता की नीतियां, औसतन, व्यक्तिगत योजनाओं की तुलना में औसतन 30% कम, साझा की गई एक रिपोर्ट के अनुसार टकसाल बेर बीमा द्वारा। फिर भी, सह-भुगतान और कमरे के किराए के कैप जैसी सुविधाएँ व्यापक रूप से भिन्न होती हैं। भारत में लगभग 35% नियोक्ता माता -पिता के आवरण की पेशकश करते हैं।

रिपोर्ट में कहा गया है कि सभी दावों में से लगभग 45-50% माता -पिता के लिए हैं, और औसत दावा आकार 30% अधिक है।

शिकार

कंज्यूमर अंडरराइटिंग के वरिष्ठ उपाध्यक्ष दिनेश मोसमकर, टाटा एआईजी जनरल इंश्योरेंस ने कहा कि जब कर्मचारी अपनी नौकरी स्विच करता है, तो उनके नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा। इसका मतलब यह है कि बीमा केवल तब तक मान्य है जब तक कि नियोक्ता संगठन के साथ काम नहीं कर रहा है। नए नियोक्ता की नीति पुराने के रूप में अनुकूल नहीं हो सकती है।

मोसमकर ने यह भी कहा कि ऐसा बीमा वार्षिक नवीकरण के अधीन है, जिसके दौरान नीति के नियम और शर्तें, इसके मूल्य निर्धारण के साथ, बदल सकते हैं।

इसके अलावा, एक नियोक्ता के बीमा में एक कठोर संरचना हो सकती है और एक निश्चित सीमा से परे बीमाकृत राशि की पेशकश नहीं कर सकती है। दूसरे शब्दों में, ऐसी योजनाओं में अनुकूलन की कम गुंजाइश हो सकती है। इसके अलावा, एक सह-भुगतान खंड हो सकता है। यहां, बीमाकर्ता मेडिकल बिल का एक निश्चित प्रतिशत निर्दिष्ट करता है जिसे पॉलिसीधारक द्वारा वहन करना पड़ता है।

यह भी पढ़ें: प्रीमियम कैप से परे वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा मूल्य निर्धारण

नियोक्ता योजनाओं से परे

सुपर टॉप-अप योजनाएं बैंक को तोड़ने के बिना आपके स्वास्थ्य कवर का विस्तार करने का एक स्मार्ट तरीका है। ये योजनाएं एक निश्चित सीमा के बाद ही किक करती हैं – कटौती योग्य कहा जाता है – पार हो गया है।

कहते हैं कि आपके पास एक कटौती योग्य है ₹5 लाख और आपका अस्पताल बिल योग ₹8 लाख, आपका नियमित या नियोक्ता बीमा पहले कवर करेगा ₹5 लाख, और सुपर टॉप-अप योजना शेष का ध्यान रखेगी ₹3 लाख। ये योजनाएं स्टैंडअलोन नीतियों की तुलना में काफी सस्ती हैं और उदार कवरेज की पेशकश करती हैं – जो उन्हें उच्च स्वास्थ्य जोखिमों वाले वरिष्ठ नागरिकों को कवर करने के लिए आदर्श बनाती हैं।

पॉलिसीबाजर फॉर बिजनेस के निदेशक सज्जजा प्रवीण चौधरी ने कहा कि नियोक्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली एक व्यक्तिगत नीति के लिए हमेशा सलाह दी जाती है। अपने माता -पिता के लिए नियोक्ता का बीमा प्राप्त करने के इच्छुक लोगों के लिए, नियम और शर्तों को ध्यान से पढ़ें।