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वरिष्ठ नागरिकों को क्या प्राथमिकता देनी चाहिए?
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वह नीति को बंद करने और इसके बजाय एक मेडिकल इमरजेंसी फंड बनाने पर विचार कर रही है। “यहां तक कि जब मैं इतना बड़ा प्रीमियम दे रहा हूं, तो मुझे अपने दावे को निपटाने के लिए अपने बीमाकर्ता पर तीन बार मुकदमा करना पड़ा। मैंने दो बार जीत हासिल की,” उसने कहा। वह कहती हैं, ” अगर आप ऐसा करते हैं और अगर आप नहीं करते हैं तो शापित हैं। ” फिर भी, उसे संदेह है कि वह इसे नवीनीकृत करती रहेगी, सिर्फ इसलिए कि कोई विकल्प नहीं लगता है।
58 वर्षीय ठाणे स्थित समीर देशपांडे ने एक अलग रास्ता अपनाया। शुरुआती सेवानिवृत्ति के बाद, उन्होंने अपने नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए बीमा को एक निजी योजना में बदल दिया, जिसमें खुद को, अपनी पत्नी और बेटे को कवर किया गया। जब बीमाकर्ता ने प्रीमियम को बढ़ा दिया ₹18,000 को ₹केवल एक साल में 35,000- अपनी उम्र के स्लैब में बदलाव के कारण – उन्होंने खुद को नीति से हटा दिया।
“मैं इस बढ़ोतरी से असहज था। मैंने खुद को नीति से बाहर करने का फैसला किया और इसे केवल अपनी पत्नी और बेटे के लिए नवीनीकृत किया, जिसकी मुझे लागत ₹21,000। मुझे लगता है कि यह अनिश्चित कवरेज के लिए कभी भी are प्रीमियम प्राप्त करने की तुलना में मांग पर नकद भुगतान करना होशियार है, “देशपांडे ने कहा।
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बीमा बनाम निवेश
राइजिंग प्रीमियम कई सीनियर्स को बीमा के मूल्य पर पुनर्विचार करने के लिए मजबूर कर रहे हैं, जो एक मेडिकल इमरजेंसी कॉर्पस का निर्माण कर रहे हैं।
कुमार ने कहा, “अस्पताल में भर्ती होना एक अनिश्चित घटना है – मेडिकल बिल को निर्धारित करना मुश्किल है और बस कितनी बार अस्पताल में भर्ती हो सकता है।
ओप जिंदल ग्लोबल यूनिवर्सिटी के एक व्यवहार वित्त प्रोफेसर, सीएफए, वीभव अग्रवाल ने एक रिश्तेदार के लिए कुछ गणना चलाई, जो पिछले 10 वर्षों में तीन बार अस्पताल में भर्ती हुए थे।
“मैंने अगले 10 वर्षों में आठ अस्पताल में भर्ती हो गए, सुपर टॉप-अप कवरेज के साथ एक-दो बार और बाकी के लिए केवल आधार नीति का उपयोग किया गया। संचयी प्रवाह और बहिर्वाह के लिए वापसी की कुल आंतरिक दर 18%तक आई। इस सिमुलेशन ने मुझे नीति को जारी रखने के लिए उसे समझाने में मदद की,” अग्रवाल ने कहा।
यदि आप नकद में भुगतान करने का विकल्प चुनते हैं, तो आप चिकित्सा लागतों में अधिक भुगतान कर सकते हैं। “बीमा कंपनियां निश्चित पैकेजों पर बातचीत करती हैं, अक्सर उपचार की लागत को लगभग 20%तक कम कर देती हैं। इसके विपरीत, कवरेज के बिना व्यक्तियों को फुलाया हुआ बिल या अनावश्यक प्रक्रियाओं का सामना करना पड़ सकता है, क्योंकि आरोपों का ऑडिट करने के लिए कोई बीमाकर्ता नहीं है। आप अस्पताल की दया पर हैं,” अग्रवाल ने चेतावनी दी।
“यदि आप बीमा नहीं कर सकते,” उन्होंने कहा, “आप कभी भी अस्पताल में भर्ती नहीं कर सकते।”
बीमा सस्ती कैसे करें
जबकि बढ़ते प्रीमियम अनिश्चित महसूस कर सकते हैं, अपने समग्र खर्चों में प्रीमियम की हिस्सेदारी पर विचार करें। कुमार ने कहा, “जब तक आपका वार्षिक प्रीमियम आपके दो महीनों के खर्चों के बराबर या उससे कम है, तब तक यह ठीक होना चाहिए। यह आपके वार्षिक खर्चों का 15-20% से अधिक नहीं होना चाहिए, जैसा कि ओईसीडी देशों के डेटा से पता चलता है,” कुमार ने कहा।
यदि वह उस स्तर तक पहुंचता है तो आपको क्या करना चाहिए? सभ्य कवरेज बनाए रखने के लिए, आप एक सुपर टॉप-अप नीति के साथ कम-कवरेज बेस हेल्थ प्लान को जोड़ने पर विचार कर सकते हैं।
एक सुपर टॉप-अप योजना एक कटौती योग्य के साथ आती है, जिसका अर्थ है कि पॉलिसीहोल्डर को सुपर टॉप-अप कवरेज किक से पहले अपनी खुद की जेब से या बेस पॉलिसी से कटौती करने के लिए राशि का भुगतान करना होगा।
कटौती योग्य सुपर टॉप-अप योजनाओं के प्रीमियम को एक नियमित स्वास्थ्य योजना की तुलना में बहुत कम बनाता है। “एक आधार योजना को बनाए रखना ₹5-10 लाख और इसे सुपर टॉप-अप के साथ लेटने से काफी सुधार होता है। एक ही बीमाकर्ता से दोनों होने से दावों को सरल बनाया जा सकता है, लेकिन यह अनिवार्य नहीं है, “डिट्टो के एक प्रवक्ता ने कहा।
यदि यह भी अप्रभावी है, तो बस एक आधार नीति के बिना एक सुपर टॉप-अप बनाए रखें और आपातकालीन फंड को कटौती योग्य सीमा के बराबर खर्चों को पूरा करने के लिए तैयार रखें। सुपर टॉप-अप में प्रीमियम वृद्धि अपेक्षाकृत धीमी है।
कुछ लोग एक टॉप-अप योजना खरीदते हैं जो बिल्कुल एक अंतर के साथ सुपर टॉप-अप की तरह काम करता है जो कि केवल नीति अवधि के भीतर एक ही दावे या अस्पताल में भर्ती होने के लिए इसका उपयोग कर सकता है।
मोहन गोविंदराजन, चेन्नई में रहने वाले 66 वर्षीय एक व्यक्ति ने भुगतान किया ₹अपनी 10-लाख नीति के लिए अलग-अलग अपने और अपनी पत्नी के लिए सालाना 50,000 से 54,000। गोविंद्रजन ने कहा कि 10 साल पहले, प्रीमियम काफी कम था, चारों ओर ₹10,000 से 20,000। उनके पास एक टॉप-अप योजना भी है जो उन्हें कवर करती है ₹20 लाख की राशि 10 लाख कटौती के साथ बीमा की गई।
“टॉप-अप योजना में प्रीमियम वृद्धि मेरी आधार नीति की तुलना में बहुत धीमी रही है,” उन्होंने कहा।
यदि बीमाकर्ता आपको स्वास्थ्य या किसी अन्य कारण के कारण सुपर टॉप-अप नहीं बेचते हैं, तो मौजूदा नीति के आपके प्रीमियम को कम करने के तरीके हैं।
“कुछ बीमाकर्ता छूट प्रदान करते हैं यदि आप दो से पांच साल के लिए प्रीमियम का भुगतान करते हैं। यह पैसे बचाने और भविष्य के प्रीमियम हाइक से बचाने में मदद कर सकता है,” डिट्टो ने कहा।
गैर-जरूरी ऐड-ऑन छोड़ना एक और विकल्प है। डिट्टो ने कहा, “गंभीर बीमारी, अस्पताल के नकदी और ओपीडी कवर जैसे सवार प्रीमियम को आगे बढ़ा सकते हैं। यदि आपके पास छोटे खर्चों को संभालने के लिए पर्याप्त बचत है, तो उन्हें हटाने और विशुद्ध रूप से अस्पताल में भर्ती होने पर ध्यान केंद्रित करने पर विचार करें,” डिट्टो ने कहा।
कुशलता से वेलनेस कार्यक्रमों का उपयोग करें। “आदित्य बिड़ला, NIVA BUPA, और केयर जैसे बीमाकर्ता, वेलनेस प्रोग्राम्स की पेशकश करते हैं जो आपको स्वास्थ्य लक्ष्यों जैसे छूट या इनाम बिंदुओं को पूरा करने के लिए पुरस्कृत करते हैं यदि आप सक्रिय रहते हैं या नियमित स्वास्थ्य चेकअप के लिए जाते हैं। ये बहुत बड़ी बचत नहीं हैं, लेकिन वे समग्र लागत के साथ थोड़ी मदद कर सकते हैं,” डिट्टो ने कहा।
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वैकल्पिक रूप से, यदि आपके बच्चे कार्यरत हैं, तो उन्हें नियोक्ता-प्रायोजित समूह योजनाओं में माता-पिता को आश्रितों के रूप में जोड़ने पर विचार करना चाहिए। यदि आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तो यह कम लागत पर सभ्य कवरेज प्रदान कर सकता है।
आखिरी बात भी बहुत महत्वपूर्ण है, सरकारी योजनाओं के लिए ऑप्ट। यदि आप 70 से अधिक हैं, तो आप आयुष्मान भरत प्रधान मंचन जन अरोग्या योजना में दाखिला ले सकते हैं, जो आपको पात्र बना देगा ₹5 लाख बीमा कवर।
एक निवेश उत्पाद में प्रीमियम के बराबर निवेश करने के लिए बीमा पॉलिसी को छोड़ने के दौरान व्यवहार्य लगता है, किसी को जेब में एक छेद जलाए बिना पॉलिसी को चालू रखने के लिए अन्य विकल्पों की तलाश करनी चाहिए।
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