RBI ने पर्सनल लोन के नियम सख्त किए: क्रेडिट स्कोर अब 15 दिनों के भीतर अपडेट किया जाएगा

1 जनवरी, 2025 से, भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा उठाए गए प्रमुख नियमों में से एक ऋणदाताओं के लिए हर 15 दिनों में क्रेडिट ब्यूरो रिकॉर्ड अपडेट करना अनिवार्य बना देगा। यह क्रेडिट स्कोर की गणना और प्रकाशित करने के तरीके को पूरी तरह से बदल सकता है, जिससे यह सुनिश्चित होगा कि उधारकर्ताओं की वित्तीय गतिविधि को अधिक शीघ्र और सटीक रूप से प्रस्तुत किया जा सके। पहले, हर महीने केवल क्रेडिट स्कोर पर अपडेट किया जाता था, इस प्रकार ऋण चुकौती के प्रभाव में देरी होती थी।

द्वारा यह शासनादेश जारी किया गया भारतीय रिजर्व बैंक पिछले साल अगस्त में, और ऋणदाताओं और क्रेडिट ब्यूरो को अपने सिस्टम को अपग्रेड करने के लिए 1 जनवरी तक का समय दिया गया था।

एक क्रेडिट स्कोर क्या है?

आपका विश्वस्तता की परख 300 और 900 के बीच की एक संख्या है जो आपकी साख की स्थिति और आपके ऋण चुकाने की संभावना को दर्शाती है। आपका क्रेडिट स्कोर जितना बेहतर होगा, आपको सस्ते ऋण सौदे मिलने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। इस स्कोर की गणना क्रेडिट ब्यूरो द्वारा बैंकों और क्रेडिट कार्ड कंपनियों सहित ऋणदाताओं द्वारा प्रदान की गई जानकारी की समीक्षा पर आधारित है। निम्नलिखित कारक स्कोर को प्रभावित करते हैं:

• भुगतान इतिहास: आप अपने क्रेडिट कार्ड और ऋण का भुगतान समय पर करें।
• ऋण उपयोग: यह एक है अनुपात जो उपयोग किया जा रहा है उसके लिए उपलब्ध क्रेडिट का।
• क्रेडिट मिश्रण: आपके पास गृह ऋण, क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण जैसे क्रेडिट उत्पादों का मिश्रण है।
• हाल की क्रेडिट पूछताछ: व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन या क्रेडिट कार्ड.

15-दिवसीय नियम का उधारकर्ताओं और ऋणदाताओं पर क्या प्रभाव पड़ेगा?

1. क्रेडिट स्कोर का त्वरित अद्यतनीकरण: छूटे हुए भुगतान या चूक को पुरानी मासिक रिपोर्टिंग प्रणाली में प्रदर्शित होने में 40 दिन तक का समय लग सकता है। इस असमानता के परिणामस्वरूप अक्सर ऋणदाताओं को पुरानी जानकारी प्राप्त होती है, जिससे उधारकर्ता के बारे में गलत निर्णय लेने का मौका मिलता है। साख. 15 दिनों के नए रिपोर्टिंग चक्र के माध्यम से, समय पर भुगतान या डिफ़ॉल्ट जैसी उधारकर्ताओं द्वारा की गई कार्रवाइयों को देखा जाएगा और क्रेडिट स्कोर में अधिक तेज़ी से जमा किया जाएगा।

2. क्रेडिट जोखिम का उन्नत मूल्यांकन: अब जब वे वर्तमान क्रेडिट जानकारी तक पहुंच सकते हैं, तो वित्तीय संस्थान अधिक जानकारी देने के लिए बेहतर स्थिति में होंगे व्यक्तिगत कर्ज़ निर्णय. ऋणदाता संभावित खतरों का जल्द ही पता लगा सकते हैं, और अच्छी पुनर्भुगतान आदतों वाले उधारकर्ताओं को उनकी बढ़ी हुई साख की बेहतर पहचान के साथ जल्द ही पुरस्कृत किया जाएगा।

क्रेडिट बाजार में प्रमुख मुद्दों को संबोधित करना

• अनेक ऋण आवेदनों का निपटान: पहली बार ऋण लेने वाले कई लोग एक साथ कई ऋणों के लिए आवेदन करते हैं और अक्सर उन्हें अपने ऋण की किश्तों का भुगतान करने में समस्याओं का सामना करना पड़ता है। इस नियम को बार-बार अपडेट करने से ऋणदाताओं को उधारकर्ता के व्यवहार की अधिक बारीकी से निगरानी करने और वास्तविक समय में पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करने की अनुमति मिलेगी।
• ऋणों की ‘सदाबहार’ को रोकना: यह ‘सदाबहार’ को भी रोक देगा, जिससे एक देनदार पुराने ऋण को चुकाने के लिए नया ऋण लेता है, जिसके परिणामस्वरूप एक असंभव ऋण चक्र शुरू हो जाता है। इस प्रक्रिया को भी बार-बार अद्यतन किया जाएगा, ताकि ऋणदाता वित्तीय संस्थानों के साथ-साथ उधारकर्ताओं की सुरक्षा के लिए ऐसी परिस्थितियों को अधिक आसानी से पहचान सकें और संभाल सकें।

“समान मासिक किश्तें (ईएमआई) पूरे महीने में विभिन्न तिथियों पर निर्धारित की जाती है। महीने में एक बार रिपोर्टिंग चक्र में चूक या भुगतान को प्रतिबिंबित करने में 40 दिनों तक की देरी हो सकती है, जिसके परिणामस्वरूप क्रेडिट मूल्यांकन के लिए डेटा पुराना हो जाएगा। 15-दिवसीय रिपोर्टिंग चक्र पर स्विच करने से ये देरी काफी हद तक कम हो जाएगी। क्रेडिट सूचना कंपनी सीआरआईएफ हाई मार्क के अध्यक्ष सचिन सेठ ने कहा, “अधिक लगातार अपडेट से ऋणदाताओं को डिफ़ॉल्ट या भुगतान को अधिक सटीक और वास्तविक समय के करीब पकड़ने की अनुमति मिलती है।”

संभावित लाभ और चुनौतियाँ

15-दिवसीय रिपोर्टिंग प्रणाली में कदम रखने के दीर्घकालिक लाभ कठिनाइयों से अधिक हैं, लेकिन ऋणदाताओं और क्रेडिट ब्यूरो को गंभीर प्रौद्योगिकी छलांग लगाने की आवश्यकता होगी। ऋणदाता बेहतर विकल्प चुनने में सक्षम होंगे, जिससे बाजार की दक्षता में सुधार होने के साथ-साथ जोखिम भी कम होगा और बेहतर क्रेडिट व्यवहार का तेजी से पता चलने से उधार लेने में लाभ होगा।

अंत में, क्रेडिट जानकारी की विश्वसनीयता और पारदर्शिता में सुधार करना साहसिक होगा क्योंकि आरबीआई 15 दिनों की रिपोर्टिंग की मांग करेगा, जिसके परिणामस्वरूप स्वाभाविक रूप से अनुशासित उधारकर्ताओं के लिए बेहतर ऋण सौदे होंगे, अधिक जीवंत क्रेडिट बाजार होंगे और वित्तीय संस्थानों के लिए जोखिम कम होंगे।