कम क्रेडिट स्कोर? यहां बताया गया है कि अभी भी उस होम लोन को कैसे प्राप्त करें और अपने वित्त को ठीक करें।

एक अच्छा क्रेडिट स्कोर न केवल क्रेडिट तक पहुंच की सुविधा देता है, बल्कि किसी व्यक्ति के वित्तीय व्यवहार और विश्वसनीयता के व्यापक संकेतक के रूप में भी कार्य करता है, प्रभावी रूप से वित्तीय फिर से शुरू के रूप में कार्य करता है।

आपका क्रेडिट स्कोर क्यों मायने रखता है

एक अच्छा क्रेडिट स्कोर होम लोन एप्लिकेशन के कई मापदंडों को काफी प्रभावित करता है, जिसमें ब्याज की दर, ऋण-से-मूल्य (LTV), और कार्यकाल पात्रता शामिल है। यह देखते हुए कि होम लोन आमतौर पर बड़े होते हैं और उनके पास लंबे समय तक होते हैं, एक मजबूत क्रेडिट स्कोर उधारकर्ताओं को अधिक अनुकूल शर्तों पर ऋण तक पहुंचने के लिए देता है, जिससे उनके मासिक भुगतान कम हो जाते हैं।

इसके विपरीत, एक कमजोर क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति की होम लोन को सुरक्षित करने की क्षमता को गंभीर रूप से बिगाड़ सकता है। यह उन्नत क्रेडिट जोखिम को इंगित करता है, वित्तीय संस्थानों को अधिक कठोर अंडरराइटिंग मानदंडों को लागू करने के लिए प्रेरित करता है। इनमें अतिरिक्त प्रलेखन, संपार्श्विक विवरण, आय प्रमाण और सह-आवेदक या गारंटर के लिए जनादेश शामिल हो सकते हैं। इस तरह के उपाय एक गैर-संतोषजनक पुनर्भुगतान इतिहास से जुड़े कथित जोखिम को ऑफसेट करने के लिए काम करते हैं, जैसा कि कम क्रेडिट स्कोर द्वारा इंगित किया गया है।

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कई वित्तीय संस्थान (FI) ऋण आवेदनों के लिए क्रेडिट स्कोर थ्रेसहोल्ड लागू करते हैं। यह उन्हें उन उधारकर्ताओं को फ़िल्टर करने में मदद करता है जो अपने जोखिम की भूख या रणनीतिक उद्देश्यों के साथ संरेखित नहीं करते हैं। उदाहरण के लिए, जबकि 750 से ऊपर का क्रेडिट स्कोर मजबूत माना जाता है, संस्थान होम लोन एप्लिकेशन को संसाधित करते समय 600 या 650 पर ऑपरेशनल थ्रेसहोल्ड सेट कर सकते हैं।

इसके अतिरिक्त, मूल्य निर्धारण को निर्धारित करने के लिए क्रेडिट स्कोर का उपयोग अक्सर किया जाता है। उच्च स्कोर वाले उधारकर्ताओं को ब्याज दर छूट प्राप्त हो सकती है, जबकि कम स्कोर वाले लोगों को उच्च जोखिम की भरपाई के लिए प्रीमियम लिया जा सकता है।

FIS भी उधारकर्ताओं के क्रेडिट स्कोर को ताज़ा करने के लिए आवधिक क्रेडिट ब्यूरो स्क्रब का संचालन करते हैं। यह चल रही निगरानी उन्हें पोर्टफोलियो की गुणवत्ता का आकलन करने और तनाव के शुरुआती संकेतों का पता लगाने में सक्षम बनाती है। ऐसे मामलों में जहां एक उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर बिगड़ता है, संस्थान ब्याज दर बढ़ाने या आगे क्रेडिट एक्सपोज़र को प्रतिबंधित करने जैसी सुधारात्मक कार्रवाई कर सकते हैं।

अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार कैसे करें

प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों पर और अनुकूल शर्तों पर ऋण तक पहुंचने के लिए किसी के क्रेडिट स्कोर में सुधार करना महत्वपूर्ण है। आप अपने क्रेडिट प्रोफ़ाइल को बढ़ाने के लिए निम्नलिखित कदम उठा सकते हैं:

कम क्रेडिट उपयोग अनुपात बनाए रखें: एक कम अनुपात विवेकपूर्ण क्रेडिट प्रबंधन को इंगित करता है और आपके स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित करता है।

स्पष्ट बकाया बकाया राशि: यदि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट “बसे” या “लिखित ऑफ” स्थिति को दर्शाती है, तो पूर्ण बकाया राशि चुकाने का लक्ष्य रखें और ऋणदाता को क्रेडिट ब्यूरो रिकॉर्ड में “बंद” करने के लिए स्थिति को अपडेट करने का अनुरोध करें।

नई क्रेडिट पूछताछ को सीमित करें: प्रत्येक क्रेडिट एप्लिकेशन का परिणाम एक कठिन पूछताछ में होता है, जो आपके स्कोर को कम कर सकता है। छोटी अवधि में कई अनुप्रयोगों को क्रेडिट-भूखे व्यवहार के संकेत के रूप में देखा जा सकता है।

नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करें और एक संतुलित क्रेडिट मिश्रण बनाए रखें: सुरक्षित क्रेडिट (जैसे घर या ऑटो ऋण) और असुरक्षित क्रेडिट (व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड) का एक स्वस्थ मिश्रण जिम्मेदार क्रेडिट व्यवहार को प्रदर्शित करता है और आपके स्कोर में सुधार करता है।

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क्रेडिट ब्यूरो वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र में अधिक एकीकृत होने के साथ, यह जरूरी है कि उधारकर्ताओं को उनके दायित्वों और अधिकारों दोनों के बारे में अवगत कराया जाए। बढ़ी हुई उपभोक्ता जागरूकता और मजबूत सूचना प्रणालियों के माध्यम से एक ध्वनि क्रेडिट संस्कृति को बढ़ावा देना व्यक्तियों को अपने क्रेडिट व्यवहार को अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए सशक्त बना सकता है।

उपभोक्तावाद का उदय व्यवहार पारियों को चला रहा है, जैसे कि अब खरीदें, बाद में भुगतान करें (BNPL) उधारकर्ताओं को कई क्रेडिट खातों को खोलने के लिए प्रोत्साहित करते हैं। सुविधाजनक होते हुए भी, ऐसे उत्पाद चुनौतियों को पेश कर सकते हैं, जिसमें ट्रैकिंग खर्च में कठिनाई से लेकर ऋण संचय और छूटे हुए भुगतान तक शामिल हैं। वित्तीय अनुशासन बनाए रखने और साख में सुधार करने के लिए इन व्यवहारों को पहचानना और प्रबंधित करना आवश्यक है।

यदि आपके पास कम क्रेडिट स्कोर है तो क्या होगा?

एक कम क्रेडिट स्कोर जरूरी नहीं कि वित्तपोषण तक पहुंच को रोकें। कुछ ऋणदाता वैकल्पिक क्रेडिट मूल्यांकन विधियों या जोखिम-शमन उपकरण का उपयोग करते हैं जैसे कि बंधक ऐसे उधारकर्ताओं को क्रेडिट प्रदान करने के लिए गारंटी देता है। हालांकि, इन्हें enablers के रूप में देखा जाना चाहिए न कि ध्वनि क्रेडिट व्यवहार के विकल्प के रूप में।

प्रगतिशील वित्तीय उपकरण जैसे कि बंधक-गारंटी वाले होम लोन जैसे कि उधारकर्ताओं और एफआई दोनों द्वारा तेजी से अपनाया जा रहा है। एक बंधक गारंटी पहली हानि डिफ़ॉल्ट गारंटी (FLDG) प्रदान करके क्रेडिट जोखिम को कम करने का कार्य करती है, जिससे जोखिम वाले ग्राहकों को क्रेडिट का विस्तार करने में ऋणदाता के विश्वास को बढ़ाता है। उधारकर्ताओं के लिए, बंधक-गारंटी-समर्थित होम लोन ऋण पात्रता बढ़ा सकते हैं, जिससे बड़े ऋण, लंबे समय तक कार्यकाल और अधिक प्रबंधनीय ईएमआई तक पहुंच हो सकती है।

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एक क्रेडिट स्कोर एक वित्तीय पासपोर्ट के रूप में कार्य करता है क्योंकि यह एक व्यक्ति के वित्तीय अनुशासन, विकल्पों और विश्वसनीयता को दर्शाता है। अपने क्रेडिट स्कोर को समझने और सुधारने से, आप अपनी होम लोन यात्रा को चिकना, तेज और अधिक लागत प्रभावी बना सकते हैं। एक मजबूत स्कोर बनाए रखना न केवल ऋण पात्रता को बढ़ाता है, बल्कि मन की दीर्घकालिक वित्तीय शांति भी प्रदान करता है।

कनिका सिंह भारत बंधक गारंटी निगम में मुख्य जोखिम अधिकारी हैं।