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बचत दर 2.7%तक गिर गई है। यहां बताया गया है कि अपने पैसे को फिर से कैसे काम करें
Apr
यह पूछने का समय है: क्या आपका बैंक बैलेंस वास्तव में आपके लिए काम कर रहा है?
इस लेख में, हम पारंपरिक बचत खातों के लिए होशियार, सुरक्षित और अधिक पुरस्कृत विकल्पों का पता लगाते हैं – बिना तरलता या मन की शांति पर समझौता किए बिना।
स्विचिंग बैंक
Mywealthgrowth.com के सह-संस्थापक हर्षद चेतनवाला इस बात पर जोर देते हैं कि वैकल्पिक निवेश के लिए प्राथमिक विचार सुरक्षा और तरलता होनी चाहिए।
बड़े सार्वजनिक और निजी लोगों के दायरे के बाहर बैंक हैं जो उच्च बचत ब्याज दरों की पेशकश करते हैं। उदाहरण के लिए, IDFC फर्स्ट बैंक ऊपर शेष राशि पर 7.25% दर प्रदान करता है ₹10 लाख।
हालांकि, ध्यान रखें कि इसमें एक ग्रेडेड संरचना है। नीचे शेष राशि ₹5 लाख सिर्फ 3% और उन लोगों से कमाएं ₹5-10 लाख 5%कमाते हैं। इसलिए, यहां तक कि किसी के संतुलन के साथ ₹10 लाख अनिवार्य रूप से 4%की भारित औसत दर अर्जित करेगा।
अन्य बैंकों को उच्च दरों के साथ ढूंढना संभव है, लेकिन इसमें एक नया बैंक खाता खोलने और बैंक के विफल होने का जोखिम दोनों शामिल हैं। मनी अप ₹जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम नियमों के तहत प्रति ग्राहक 5 लाख प्रति ग्राहक बीमा किया जाता है।
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पारंपरिक नियत जमाराशियाँ
फिक्स्ड डिपॉजिट्स (एफडी) कम बचत खाते दरों के लिए एक आकर्षक विकल्प प्रदान करते हैं, जिसमें पैदावार 8%से अधिक होती है।
हालांकि, यह उच्च रिटर्न एक लागत पर आता है: आपका पैसा दूर बंद है, और जमा को तोड़ने से जल्दी 1% जुर्माना ट्रिगर होता है। इसके अलावा, ये दरें संभावित भविष्य के आरबीआई दर में कटौती के साथ गिर सकती हैं।
फिनकोड एडवाइजरी सर्विसेज के निदेशक अमित सहिता बताते हैं, “यदि आप एक साल के एफडी को जल्दी तोड़ते हैं, तो आपको लिक्विड फंड की तुलना में कम रिटर्न प्राप्त होगा।”
फिक्स्ड डिपॉजिट पर विचार करने वालों के लिए, सहिता पारंपरिक दृष्टिकोण के खिलाफ चेतावनी देती है। “यदि आप एक साल का एफडी 6.5% पर बुक करते हैं और 40 वें दिन इसे तोड़ते हैं, तो आपको संभवतः 3.5% कम ब्याज दर प्राप्त होगी; 1% जुर्माना,” वे बताते हैं। यह अधिक लचीले विकल्पों की तुलना में एफडीएस को कम आकर्षक बनाता है।
स्वीप-इन एफडी
ये समय से पहले वापसी के लिए दंड के बिना एफडी हैं। लेकिन एक और पकड़ है। किसी भी धन को समय से पहले वापस ले लिया जाता है, केवल उस अवधि के लिए लागू ब्याज दर अर्जित करता है जिसके लिए यह एफडी में था।
यहाँ एक उदाहरण है। मान लें कि एक बैंक में एक साल के एफडी के लिए 7% की दर और छह महीने के एफडी के लिए 6% दर है। अब मान लें कि आप एक साल के लिए एक स्वीप-इन एफडी बनाते हैं, लेकिन छह महीने के बाद पैसे निकालते हैं। आपको केवल छह महीने की दर मिलेगी, जो इस उदाहरण में 6% है।
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तरल निधियां
लिक्विड फंड एक अधिक पुरस्कृत, बैंक खातों के लिए तरल विकल्प पेश करते हैं, जो अल्पकालिक ऋण के माध्यम से 5-6% रिटर्न के लिए लक्ष्य रखते हैं।
लिक्विड फंड के कर लाभ दो गुना हैं। सबसे पहले, प्रत्येक वापसी को भाग पूंजी और भाग रिटर्न के रूप में माना जाता है, इसलिए पूर्ण वापसी पर कर नहीं लगाया जाता है। आप अन्य निवेश लाभ के खिलाफ लिक्विड फंड से नुकसान की भरपाई कर सकते हैं और उन नुकसान को आठ साल तक आगे बढ़ा सकते हैं। अपने लिक्विड फंड को बेचने से आपको एक दिन में पैसा मिलता है, लेकिन यदि आप पहले सप्ताह के भीतर वापस लेते हैं तो एक छोटा सा शुल्क होता है।
“लिक्विड फंड बचत खातों की तुलना में काफी अधिक देते हैं, आमतौर पर लगभग 5.5% से 6% ट्रेंड करते हैं,” सहिता ने कहा।
उन्होंने कहा कि ये फंड तत्काल वित्तीय आवश्यकताओं वाले लोगों के लिए आदर्श थे, यह देखते हुए, “यदि किसी को तत्काल आवश्यकता है, तो वे बचत में कुछ राशि, रातोंरात धन में कुछ राशि और तरल फंड में कुछ मात्रा में रख सकते हैं।”
सहिता ने सिफारिश की कि लिक्विड फंड के लिए, निवेशकों को एसबीआई, एचडीएफसी और आईसीआईसीआई जैसे प्रतिष्ठित फंड हाउसों से योजनाओं को प्राथमिकता देनी चाहिए। उन्हें प्रबंधन (एयूएम) और एक मजबूत वंशावली के तहत पर्याप्त संपत्ति के साथ धन पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए, जो रिटर्न, तरलता और न्यूनतम जोखिम के बीच संतुलन सुनिश्चित करता है।
उन लोगों के लिए जो सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं और धन की आसान पहुंच, तरल फंड और अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड एक बचत खाते के लिए सबसे आशाजनक विकल्प हैं। “यदि बैंक खाते में पैसा रखने का उद्देश्य सुरक्षा और तरलता है, तो लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड सबसे अच्छे विकल्प हैं,” चेतनवाला ने कहा।
सही निवेश चुनने में कराधान भी महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। एक वार्षिक आय वाले वरिष्ठ नागरिकों या व्यक्तियों के लिए ₹12 लाख, तरल फंड से लाभ संभावित रूप से किसी अन्य आय के मामले में कर-मुक्त हो सकता है।
पंचाभास निधि
ये फंड रिटर्न उत्पन्न करने के लिए शेयर बाजार में नकदी और वायदा के बीच मध्यस्थता का फायदा उठाते हैं।
ये आम तौर पर लिक्विड फंड (वर्तमान में 5-6%) से मिरर रिटर्न हैं, लेकिन अधिक कर-कुशल हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि आर्बिट्रेज फंड्स को इक्विटी फंड के रूप में कर दिया जाता है (20% यदि खरीद के एक वर्ष के भीतर भुनाया जाता है, और उसके बाद 12.5%)।
हालांकि, मध्यस्थता धन अपनी चुनौतियों के साथ आता है। “आर्बिट्रेज फंड में अस्थिरता के मुद्दे हैं,” सहिता ने चेतावनी दी। “जब भी आप चाहते हैं, तो आप प्रवेश नहीं कर सकते और बाहर निकल सकते हैं, और रिटर्न तरल फंड के रूप में अनुमानित नहीं हैं।”
“उच्चतम कर कोष्ठक में उन लोगों के लिए, मध्यस्थता धन एक बुद्धिमान विकल्प हो सकता है। ये फंड इक्विटी निवेश के समान कर दक्षता प्रदान करते हैं, जबकि अपेक्षाकृत स्थिर रिटर्न की पेशकश करते हैं,” चेतनवाला ने कहा।
अन्य हाइब्रिड फंड
कुछ हाइब्रिड फंड ऋण और मध्यस्थता को इस तरह से जोड़ते हैं कि उन्हें दो साल बाद 12.5% पर कर लगाया जाता है। उन्हें फंड ऑफ फंड (एफओएफ) या डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड (डीएएएफएस) के रूप में संरचित किया जा सकता है।
कर नियम तय करते हैं कि इस तरह के फंडों पर दो साल बाद 12.5% पर कर लगाया जाएगा, बशर्ते कि वे 65% से कम शुद्ध ऋण रखते हों। ये फंड दो साल या उससे अधिक समय से अधिक मध्यस्थता धन को हरा सकते हैं, क्योंकि लंबे समय से दिनांकित ऋण मध्यस्थता पैदावार को हरा देता है।
हालांकि इन फंडों को अल्पावधि में धारक की स्लैब दर पर कर लगाया जाता है, जबकि मध्यस्थता धन के लिए 20% की तुलना में।
यहां एक और दिलचस्प श्रेणी इक्विटी सेविंग फंड है, जिसमें इक्विटी, ऋण और मध्यस्थता में एक तिहाई है और प्रत्येक को इक्विटी की तरह कर लगाया जाता है। हालांकि, इक्विटी आवंटन के कारण यहां जोखिम अधिक है।
चेतनवाला ने हाइब्रिड फंड के खिलाफ दृढ़ता से सावधानी बरती, यह कहते हुए कि वे तत्काल तरलता और सुरक्षा की कमी के कारण बचत खातों को बदल नहीं सकते। “मैं हाइब्रिड फंड, यहां तक कि रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड में पार्किंग के पैसे का सुझाव नहीं दूंगा,” उन्होंने चेतावनी दी। उन्होंने इस बात पर जोर दिया कि हाइब्रिड फंड उन पैसे के लिए उपयुक्त नहीं थे जो नियमित खर्चों के लिए या यहां तक कि तीन से चार महीनों के भीतर भी आवश्यक हैं।
अंततः, बचत खाते का सही विकल्प आपके व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्यों, कर की स्थिति और तत्काल नकदी प्रवाह की जरूरतों पर निर्भर करता है। एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना आपको इन विकल्पों को नेविगेट करने और एक सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकता है।
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