5 वित्तीय उत्पाद जिनकी आपको बड़ी कीमत चुकानी पड़ सकती है – उनमें निवेश न करें

वित्तीय बाजार निवेश विकल्पों से भरा हुआ है, प्रत्येक के अपने जोखिम और पुरस्कार हैं। हालाँकि, सभी नहीं वित्तीय उत्पाद आपके निवेश के लायक हैं. कुछ उच्च शुल्क, छिपे हुए जोखिम, या खराब रिटर्न की पेशकश करते हैं, जिससे वे फायदेमंद से अधिक हानिकारक हो जाते हैं।

इस ब्लॉग में, हम पांच वित्तीय उत्पादों का पता लगाएंगे जिनसे आपको बचना चाहिए और समझाएंगे कि वे आपके धन-निर्माण लक्ष्यों के लिए सर्वोत्तम विकल्प क्यों नहीं हो सकते हैं।

यूनिट लिंक्ड बीमा योजनाएं

यूनिट लिंक्ड बीमा योजनाएं (यूलिप) बीमा और निवेश को एक उत्पाद में मिला दें, लेकिन वे अक्सर दोनों से कमतर हो जाते हैं। यूलिप से जुड़ी उच्च फीस – पहले वर्ष में 8% से 10% तक, संभावित रिटर्न को काफी कम कर देती है। इन शुल्कों में फंड प्रबंधन शुल्क, मृत्यु दर शुल्क, प्रशासन शुल्क और प्रीमियम आवंटन शुल्क शामिल हैं, प्रीमियम पर 18% जीएसटी का उल्लेख नहीं है। भले ही फंड 10% रिटर्न देता हो, इन भारी शुल्कों के कारण आपके निवेश में न्यूनतम वृद्धि देखी जा सकती है।

यूलिप ख़राब क्यों हैं?

• ऊंची फीस: यूलिप महत्वपूर्ण अग्रिम और चालू शुल्क के साथ आते हैं जो आपके रिटर्न को कम करते हैं।
• जटिलता: इन उत्पादों को समझना मुश्किल हो सकता है, इनमें छिपे हुए शुल्क निवेशकों को आश्चर्यचकित कर सकते हैं।
• अपर्याप्त बीमा: प्रदान किया गया बीमा कवरेज अक्सर समर्पित टर्म बीमा योजनाओं की तुलना में न्यूनतम होता है, जिससे वे एक महंगा विकल्प बन जाते हैं।

डिजिटल सोना

डिजिटल सोना सोने में निवेश का एक लोकप्रिय तरीका बन गया है, लेकिन इसमें कई कमियां भी हैं। डिजिटल सोने की प्रत्येक खरीद पर 3% जीएसटी लगता है, जिसका अर्थ है कि आप शुरुआत से ही अपने निवेश का एक हिस्सा खो देते हैं। इसके अतिरिक्त, खरीद-बिक्री का प्रसार 8% तक हो सकता है, जिससे आपके निवेश का मूल्य और कम हो सकता है। इसके अलावा, डिजिटल सोने की पेशकश करने वाले प्लेटफार्मों में कभी-कभी मूल्य निर्धारण और शुल्क के मामले में पारदर्शिता की कमी होती है।

डिजिटल सोना खराब क्यों है?

• खरीद पर जीएसटी: 3% जीएसटी आपके निवेश के मूल्य को तुरंत कम कर देता है।
• उच्च खरीद-बिक्री प्रसार: सोना खरीदने और बेचने के बीच कीमत के अंतर से काफी नुकसान हो सकता है।
• पारदर्शिता की कमी: कई डिजिटल गोल्ड प्लेटफार्मों में अस्पष्ट शुल्क संरचनाएं और मूल्य निर्धारण हैं, जिससे निवेश की सही लागत का आकलन करना मुश्किल हो जाता है।

सहकर्मी से सहकर्मी उधार

ऋण पीयर टू पीयर (पी2पी) ऋण देने वाले प्लेटफ़ॉर्म आकर्षक रिटर्न प्रदान करते हैं, जो अक्सर 12% या अधिक का वादा करते हैं। हालाँकि, ये रिटर्न एक महत्वपूर्ण जोखिम के साथ आते हैं: पी2पी प्लेटफॉर्म आमतौर पर उन उधारकर्ताओं को उधार देते हैं जिन्हें पारंपरिक बैंकों के लिए बहुत जोखिम भरा माना जाता है। इससे डिफॉल्ट की संभावना बढ़ जाती है, जिससे वित्तीय नुकसान हो सकता है। इसके अतिरिक्त, तरलता के मुद्दों के कारण आपके फंड को जल्दी से निकालना मुश्किल हो जाता है, और भ्रामक विपणन अक्सर “सुनिश्चित” रिटर्न का वादा करता है, जिसकी गारंटी नहीं होती है।

पी2पी ऋण बुरे क्यों हैं?

• भारी जोखिम: पी2पी ऋण में खराब क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं को ऋण देना शामिल है, जिससे डिफ़ॉल्ट का जोखिम बढ़ जाता है।
• तरलता के मुद्दे: सीमित निकास विकल्पों के कारण पैसा निकालना चुनौतीपूर्ण हो सकता है।
• भ्रामक विपणन: पी2पी प्लेटफॉर्म अक्सर संबंधित जोखिमों का स्पष्ट खुलासा किए बिना उच्च रिटर्न का विज्ञापन करते हैं।

संपूर्ण जीवन बीमा योजनाएं

साबुत बीमा योजनाएं जीवन भर के लिए कवरेज प्रदान करती हैं, लेकिन वे महत्वपूर्ण कमियों के साथ आती हैं। ये पॉलिसियाँ टर्म लाइफ इंश्योरेंस की तुलना में बहुत अधिक महंगी हैं, और मुद्रास्फीति के कारण मृत्यु लाभ का मूल्य समय के साथ घटता जाता है। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है और आपकी वित्तीय जिम्मेदारियां कम हो जाती हैं, कवरेज अनावश्यक हो जाता है। संपूर्ण जीवन योजनाएं एक महंगा विकल्प बन सकती हैं जो लंबे समय में कोई मूल्य प्रदान नहीं करती हैं।

संपूर्ण जीवन बीमा योजनाएँ ख़राब क्यों हैं?

• उच्च प्रीमियम: ये पॉलिसियाँ टर्म लाइफ इंश्योरेंस की तुलना में काफी अधिक महंगी हैं।
• घटता मूल्य: मुद्रास्फीति के कारण समय के साथ कवरेज का मूल्य कम हो जाता है।
• अनावश्यक कवरेज: जब तक आप अधिक उम्र तक पहुंचेंगे, आपको जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं होगी, क्योंकि आपके आश्रित और वित्तीय दायित्व न्यूनतम हो सकते हैं।

नए फंड ऑफर

न्यू फंड ऑफर (एनएफओ) परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनियों द्वारा शुरू की गई म्यूचुअल फंड योजनाएं हैं, जो अक्सर भारी विपणन और प्रचार के साथ होती हैं। हालाँकि, एनएफओ में प्रदर्शन इतिहास का अभाव होता है, जिससे उनकी क्षमता का आकलन करना मुश्किल हो जाता है। किसी का कम NAV (नेट एसेट वैल्यू)। एनएफओ आकर्षक लग सकता है, लेकिन यह फंड के वास्तविक मूल्य या संभावित रिटर्न का संकेत नहीं देता है। अक्सर, एनएफओ वादे के मुताबिक प्रदर्शन करने में विफल रहते हैं, जिससे निवेशकों को निराशाजनक रिटर्न मिलता है।

निष्कर्ष

हालाँकि बाज़ार में कई वित्तीय उत्पाद उपलब्ध हैं, लेकिन उनमें से सभी धन निर्माण के लिए उपयुक्त नहीं हैं। यूलिप, डिजिटल गोल्ड, पी2पी ऋण, संपूर्ण जीवन बीमा और एनएफओ कुछ ऐसे उत्पाद हैं जिनमें छिपी हुई फीस, उच्च जोखिम या खराब रिटर्न हो सकता है। ध्वनि उत्पन्न करना निवेश निर्णयों पर गहन शोध करना, इसमें शामिल जोखिमों को समझना और वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना आवश्यक है। एक सूचित निवेशक होने के नाते आप अपने वित्त की रक्षा कर सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका धन सही दिशा में बढ़े।

रोहित ज्ञानचंदानी नंदी निवेश प्राइवेट लिमिटेड के प्रबंध निदेशक हैं